Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - Олег Тиньков

Миллионы людей уже прошли через наши сберегательные продукты, знают бренд и ценят удобство. Им нужно решать задачу сохранения денег. Мы не хотим дурить клиентов, продавать плохие продукты, такие как forex или мутные инвестиционные продукты.

Будем предлагать разумные инструменты, которые в среднесрочной перспективе, скорее всего, окажутся доходнее депозитов, но без гарантий. Это, очевидно, будет большая история, в России пока даже не стартовавшая.

Бизнес доверительного управления, брокерских услуг излишне зарегулирован, но ситуация будет облегчаться. Заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов и другие руководители ЦБ – прогрессивные ребята. Они озадачены приводом массового сегмента на рынок. Но при этом понимают, что нельзя дать людям играться, как в Китае, где рынок уже превратился в казино.

В конце концов, там есть относительно стабильные инструменты. Можно вкладывать в облигации ВТБ, Сбербанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, «Транснефти». Они бывают доходнее депозитов, и вряд ли их эмитенты разорятся.

Выход на новый рынок связан с желанием предоставить еще больше качественных сервисов. Ведь ключевым фактором успеха банка всегда было внимание к пожеланиям клиентов. И самый яркий пример тут – на выход в онлайн.

В начале 2010-х у людей появилась еще не всеми осознанная потребность получать услуги дистанционно. Целый пласт россиян стал воспринимать любой визит в банк негативно. Поэтому мы запустили доставку финансовых услуг на дом, дав людям не только кредитки, но и вклады с дебетовыми картами. Результат: почти 4 миллиона дебетовых карт на рынке, казавшемся поделенным еще в начале 2000-х, и 180 миллиардов рублей на счетах и вкладах населения.

Опыт прибыльного оказания инвестиционных услуг мы получили, запустив в 2016 году сервис «Тинькофф Инвестиции» совместно с БКС, основанной хорошим сибирским парнем Олегом Михасенко.

Идея была сделать простой и понятный сервис, где человек может купить акции, облигации в один клик.

Во-первых, мы хотели, чтобы клиент приобретал ценные бумаги прямо в интернет-банке или мобильном приложении. Вроде очевидная вещь, но банковские брокеры этого не делают. В интернет-банке у них можно только перевести деньги на торговый счет, а биржевые сделки проводить уже в брокерском кабинете.

Гораздо сложнее оказалось обеспечить оплату. Человек с карты пополняет счет в МТС, и ценные бумаги МТС ему хочется покупать так же. Схема оказалась непростой юридически, но для инвестора выглядела просто благодаря механизму гарантированной сделки.

Как это происходит? Клиент видит постоянно меняющиеся котировки акций, вбивает количество лотов и при нажатии кнопки «купить» происходит фиксация цены. Мы гарантируем сделку по этой цене, хотя она может измениться в любую сторону за пару минут, пока вводится SMS. В 99 процентах случаев это получается. Такое возможно по более или менее ликвидным инструментам, где не бывает резких скачков. Кроме того, мы ограничиваем суммы сделок.

Таким образом, мы максимально приблизили фондовый рынок к обычному магазину, где для человека все понятно с детства. А дальше пошло по накатанной. В октябре 2016 года запустили сервис по приглашениям. Оказалось, БКС не готов принимать столько заявок. За день прибежало больше, чем они обрабатывали за месяц. Естественно, все встало колом, пришлось экстренно набирать людей.

В конце ноября сервис открылся для всех и за полтора месяца вышел на 10 тысяч счетов. В начале 2017 года закрепились на уровне 6000 счетов в месяц. Людям оказалось любопытно потрогать нового зверя – фондовый рынок. В итоге сервис «Тинькофф Инвестиции» стал обеспечивать 20–30 процентов новых брокерских счетов на Московской бирже, а «БКС Брокер» вырвался в лидеры с огромным запасом.

Мы пока сознательно не включили сложные инструменты типа фьючерсов или опционов. В первые восемь месяцев были доступны только акции, облигации и валюта на Московской и Нью-Йоркской фондовых биржах, NASDAQ, а также GDR материнской компании Тинькофф Банка на Лондонской фондовой бирже. Зато клиентам доступны еврооблигации стоимостью от 1000 долларов, тогда как на внешних рынках минимальный порог входа в такие бумаги составляет обычно 100 тысяч долларов.

Для пользователей мы бесплатно предоставили аналитику от партнеров: прогнозы аналитиков, календарь дивидендов, уведомления об открытии торгов. Очень удобно подписаться на новости и свежие инвестиционные идеи по интересующим эмитентам, не забывая, что всеми советами можно пользоваться только на свой страх и риск.

С успехом партнерского проекта мы поняли, что развивать продукт и платформу самостоятельно сможем быстрее. Как только подготовились технически и юридически, то стали самостоятельно предоставлять услуги брокера. Это произошло в мае 2018 года.

Благодаря обновленной платформе «Тинькофф Инвестиции 2.0», действующие и новые клиенты сервиса получили возможность пополнять брокерский счет и выводить деньги круглосуточно и без выходных. Клиенты могут покупать ценные бумаги в любое время с помощью дебетовой карты Tinkoff Black, когда биржи открыты и идут торги – заранее держать деньги на брокерском счете не нужно.

Для приобретения иностранных ценных бумаг настроили автоконвертацию валюты по курсу банка на момент покупки без дополнительной комиссии: не нужно заранее покупать валюту на бирже или держать доллары США на валютной карте.

Держатели Tinkoff Black получили возможность открыть брокерский счет в несколько кликов. Получать информацию о списании налогов стало возможно онлайн: сумма налога автоматически появляется на экране. Таким образом, размер налога не станет неожиданностью, а расчет не отменяет и не задерживает вывод денежных средств.

В июле 2018 года запустили новый тариф «Трейдер» – для людей, которые часто заключают спекулятивные сделки, в силу чего размер комиссии становится крайне важен. Комиссия за сделку составляет всего 0,03 процента с учетом биржевого сбора. После первой сделки в месяце, в котором пользователь Тинькофф Инвестиций покупал или продавал активы, также взимается комиссия в размере 590 рублей за обслуживание, включая мгновенный ввод и вывод денежных средств круглосуточно и без выходных и депозитарные услуги. Если клиент не совершал сделки, комиссия не списывается. Новый тариф стал одним из самых доступных для работы на американском фондовом рынке.

Успешным оказался опыт запуска робоэдвайзера. За месяц с момента старта услуги (17 июля 2018 года) ей воспользовались 40 тысяч человек. Робоэдвайзер по заданным клиентом параметрам собирает сбалансированный инвестиционный портфель.

Пользоваться робоэдвайзером может даже школьник. Нужно ответить на простые вопросы («В какой валюте вы хотите инвестировать?», «Сколько готовы инвестировать?» и др.).

Всего за месяц сервис сгенерировал 142 тысячи инвестиционных портфелей. Средний чек для покупки активов с помощью робоэдвайзера составил 60 000 рублей и 1678 долларов. Реализуем возможность покупки инвестиционного портфеля, собранного робоэдвайзером в мобильном приложении.