Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Теперь Шон не сомневался, что деньги он раздобудет. Ведь от этого зависела жизнь Кармен. По кредитной карте, которую рекомендовали ему в больнице, он получил еще 20 тысяч долларов. Что касалось недостающих 6 тысяч долларов, то он выбрал все свои сбережения и перестал платить по некоторым счетам, чтобы все сэкономленные средства направить на счет больницы. По истечении двух месяцев он рассчитался по долгам за лечение.

Но начались проблемы с другими кредиторами. Ипотечная компания, компания автомобильного кредитования и все прочие кредиторы потребовали полного расчета по долгам. Шон объяснял им свои затруднения и говорил, что в больнице его уверили, что другие кредиторы непременно войдут в его положение.

Но другие кредиторы в положение входить не желали и были сильно разгневаны. Они твердили, что расходы на экстренные медицинские нужды – это вовсе не причина не платить по счетам. И требовали расплатиться.

Шону некуда было обратиться. Его доходов не хватало на платежи по дорогущей кредитной карте и по кредиту, полученному под залог дома, не говоря уже обо всех прочих долгах. Он платил больнице, чтобы спасти жизнь Кармен, но при этом всухую проигрывал битву за будущее финансовое благополучие.

Из-за его неспособности расплатиться с кредиторами его кредитный рейтинг рухнул ниже плинтуса. В досье появились многочисленные записи о просроченных платежах, о закрытии счетов вследствие неплатежеспособности, о счетах, направленных в инкассирующие агентства.

Единственным утешением для Шона было то, что Кармен выздоравливала. Цену он за это заплатил высокую, но оно того стоило.

Когда Кармен достаточно окрепла, Шон объяснил ей, в какую ситуацию они попали. Она все поняла и пообещала ему сделать все от нее зависящее, чтобы вслед за ее здоровьем к ним вернулось и финансовое благополучие.

Они стали жить очень скромно, но это не могло компенсировать огромные долги. В отношении их дома, заложенного и перезаложенного, началась процедура конфискации. Шон узнал стратегию, по которой инвестор и (или) арендатор мог бы взять на себя платежи, а затем долю жилищного капитала после продажи дома. Преимуществом этой стратегии было то, что конфискация не отразилась бы в кредитном досье, недостатком – то, что потенциальный партнер от такой операции много не выручил бы, поскольку весь жилищный капитал находится в залоге. Но где же такого партнера найти?

Шон решил проявить настойчивость и преодолеть-таки эту преграду. Он нашел семью, которая несколькими годами ранее пережила схожие финансовые проблемы. И теперь эти люди в течение нескольких лет не могли получить ипотечный кредит, хотя средств для обслуживания такого кредита у них теперь было более чем достаточно. Шон заключил с ними такую сделку: они переезжают в их дом и берут на себя все платежи; Шон остается формальным хозяином, пока его партнеры не вернут себе право на получение кредита. И тогда Шон и Кармен перепишут дом вместе с долговыми обязательствами на них. Недвижимость к тому времени наверняка подорожает, так что новые хозяева еще и выиграют на этом.

Шон и Кармен переехали в скромную квартиру с одной спальней. Дети их уже жили отдельно, а им самим много ли надо? Да и убираться меньше труда. Впрочем, они поклялись себе, что это лишь временная мера. Со временем они вернут себе свой дом.

Машину у них конфисковали. И это нанесло очень мощный удар по кредитному рейтингу. Из 12 негативных записей в кредитном досье Шона конфискация автомобиля выделялась особо. Шону посчастливилось по дешевке купить старую машину в очень хорошем состоянии. Но проблема была в том, что, до тех пор пока запись о конфискации автомобиля не исчезнет из кредитного досье, не удастся получить новый кредит на жилье.

И Шон решил обратиться к первоисточнику проблемы. Он позвонил в кредитную компанию и спокойно начал торговаться. Он поставил под сомнение сумму, которую они выручили, продав машину на аукционе. Он усомнился в начисленной ему сумме сопутствующих расходов: от оплаты услуг адвоката до расходов на конфискацию. (Неужели инкассирующему агенту, который увез среди ночи его машину, платят 175 долларов за час работы? Откуда такие ставки?)

В спокойной, рассудительной, дружелюбной манере он обрабатывал кредиторов день за днем. Он не позволял себе проявить ни злобы, ни воинственности. Совсем наоборот. С представителем кредитной компании у него сложились достаточно доверительные отношения, и тому даже нравилось общаться с ним по телефону и вместе искать выход из сложившейся ситуации.

С учетом всевозможных штрафов, сборов и пени он якобы был должен кредитной компании 10 тысяч долларов. Шон был готов заплатить 20 % от этой суммы, если они удалят негативную информацию из кредитного досье. Представитель кредитной компании отвечал, что 20 центов за доллар – это что-то из области невозможного. Шон не отступал и продолжал торговаться. Не в оправдание и не ради того, чтобы вызывать сострадание к себе, а просто ради поддержания разговора он объяснил, какая ситуация сложилась у него с женой в больнице. Представитель кредитной компании был поражен. Чтобы больница задерживала лечение до полного погашения задолженности и к тому же утверждала, что медицинские расходы являются законным оправданием для отказа от платежей по другим долгам, – это что-то неслыханное. Он так Шону и сказал.

И уже через минуту Шону было сделано предложение заплатить 30 центов за каждый доллар долга. Он согласился, добившись удаления главной негативной информации из своего кредитного досье.

Теперь в досье Шона оставалось 11 негативных записей. Он узнал, что, если ему удастся избавиться хотя бы от половины из них, он может надеяться на получение ипотечного кредита. И он приступил к делу.

Первая негативная запись, на которой он сосредоточил внимание, была о пропущенном платеже за покупку, сделанную в кредит в универмаге. Сумма была небольшая, 189 долларов, но, собирая деньги для больницы, он старался сэкономить каждый доллар и потому пропустил платеж. С учетом процентов и пени сумма выросла до 375 долларов. Шон поговорил с представителем кредитного отдела магазина, объяснил ситуацию и спросил, как можно решить проблему. Тот начал было качать права, но Шон быстро спустил его с неба на землю, предложив 189 долларов при том условии, что магазин даст письменное обещание удалить соответствующую запись из его кредитного досье. Шон знал, что многие сборщики долгов обещают удалить запись, но, получив деньги, забывают об этом, поэтому нужно заручиться письменным обязательством, чтобы впоследствии заставить их выполнить обещание.

Следующим пунктом, требовавшим разрешения, была кредитная карта автозаправочной компании. Задолженность по ней составляла 215 долларов, но счет был передан в агентство по взысканию долгов. Шон позвонил представителю агентства, чтобы обсудить проблему, и узнал, что его долг возрос уже до 289 долларов. Представитель разговаривал достаточно грубо. Шон сказал ему, что он в точности соответствует тому, как обычно описывают сборщика долгов, и понял, что здесь не договоришься. Этот человек работает за комиссионные, а значит, будет стараться выжать из Шона сколько сможет.

Тем не менее Шон решил попытаться что-то сделать и предложил уладить вопрос. Сборщик потребовал полного расчета. Шон попросил 30 % скидки и письменное обещание удалить запись о долге из досье. Сборщик саркастически рассмеялся и заявил, что ничего обещать не будет, пока Шон не расплатится. Шон сказал, что это для него неприемлемо, и попросил дать ему возможность переговорить с начальником этого представителя агентства. Сборщик лишь выругался и бросил трубку.