Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Том: Именно так.

Джерри: Позвольте тогда другой вопрос. Я часто слышу утверждения типа «банкротство испортит мой кредитный рейтинг навсегда» от людей, которые подумывают о банкротстве, но беспокоятся по поводу того, что станет с их кредитоспособностью. Действительно ли рейтинг будет испорчен навсегда?

Том: Нет, это не так. Закон «О точной отчетности по кредитам» содержит правила и указания для кредиторов и агентств кредитной информации относительно того, как долго должны учитываться те или иные сведения в кредитном досье, особенно информация, касающаяся прежних случаев неплатежеспособности, неисполнения обязательств, банкротства и т. п. Обычно негативная информация удаляется из досье по истечении 7 лет. И кредитные бюро весьма щепетильно выполняют это требование.

Что же касается банкротства, то в одних случаях срок давности составляет 7 лет, в других 10 лет – в зависимости от вариантов процедуры банкротства. Причина, по которой банкротство так сильно сказывается на кредитном рейтинге, что приводит к потере большого количества баллов, заключается в том, что исключительную ценность имеет прогнозирование будущего поведения заемщика. Ты создаешь модель и видишь, что наличие банкротства в кредитной истории резко повышает вероятность неплатежеспособности в будущем.

Вместе с тем система прощает ошибки прошлого. По мере того как банкротство в вашем досье «стареет», оно все меньше сказывается на вашем кредитном балле при условии, если появляется все больше позитивной информации, указывающей на ваше стремление исправно платить сейчас и впредь. По истечении 10 лет факт банкротства удаляется из вашего досье и на кредитном рейтинге больше не отражается, словно его никогда и не было. Если, предположим, вы обанкротились 11 лет назад, об этом сейчас уже никто не узнает. Этот факт выпал из вашей кредитной биографии. И больше он не тяготеет над вами.

Джерри: Короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели лишение права выкупа закладной (то есть фактически конфискация недвижимости за долги). Это правда или ложь?

Том: Я часто слышу этот вопрос, вокруг него всегда много недоразумений. В общем, идея, что короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели конфискация, ошибочна. Кстати, компания FICO недавно опубликовала информацию о проведенных ею исследованиях, чтобы публика лучше понимала потенциальное воздействие короткой продажи недвижимости или ее конфискации на кредитный рейтинг. И эти исследования, в сущности, показывают, что количество баллов, теряемое в том и другом случае, примерно одинаковое.

Джерри: Получается, что если сравнивать короткую продажу и конфискацию, то снижение кредитного рейтинга здесь не главный вопрос. Нужно принимать различные финансовые решения, весьма серьезные в обоих случаях, но с точки зрения снижения кредитного балла противопоставлять короткую продажу и конфискацию нет смысла.

Том: Совершенно верно. Всякий, кто принимает решение о короткой продаже или о лишении права выкупа закладной, должен взвесить множество факторов. Кредитный рейтинг – это один из таких факторов, но далеко не единственный. Но если говорить о влиянии принятого решения на кредитный рейтинг, то оно примерно одинаковое как в случае короткой продажи, так и в случае конфискации, это надо отчетливо понимать в процессе выбора между двумя вариантами.

Джерри: Утверждение типа «обращение в консультационное агентство вредит кредитному рейтингу» я тоже слышу уже много лет. Правда это или ложь?

Том: В общем и целом это неправда; само по себе это не вредит рейтингу, но может повлиять в зависимости от предпринимаемых вами действий. Поскольку такой ответ кажется несколько двусмысленным, позвольте объяснить подоплеку всего этого дела. Когда вы вступаете в отношения с агентством по кредитному консультированию, кредитор, если вы одновременно взаимодействуете с ним, может сообщить о вашей задолженности по кредиту в кредитное бюро. При этом существует специальный код, обозначающий, что в связи с данным конкретным кредитным обязательством вы проходите кредитное консультирование.

Тот факт, что вы заключили договор с агентством по кредитному консультированию, сам по себе на вашем рейтинге не отражается. Не надо думать, что программа, видя соответствующий код, считает, что это плохо и вам надо за это снизить балл.

Однако, если вы взаимодействуете с консультационным агентством, а они взаимодействуют с вашим кредитором, у них есть возможность договориться, скажем, о том, чтобы урегулировать вашу задолженность.

Предположим, ваш долг по кредитной карте составляет 10 тысяч долларов, но при посредничестве консультационного агентства вам удается договориться с кредитором урегулировать эту задолженность, выплатив 5 тысяч долларов вместо 10 тысяч, и закрыть счет. В этом случае кредитор обычно сообщает о достижении такого урегулирования с частичной выплатой долга, ведь вы все-таки не заплатили все те деньги, которые были должны. И вот данная ситуация, то есть урегулирование, естественно, отражается на рейтинге негативно.

Я считаю этот вопрос несколько запутанным, потому что сам факт обращения в консультационное агентство на рейтинге не отражается, а результат этого обращения в зависимости от того, каков он, в потенциале может навредить вашему рейтингу (еще неизвестно, как вы договоритесь со своими кредиторами).

Джерри: Вероятно, важно иметь в виду то обстоятельство, что многие люди обращаются в консультационные агентства уже тогда, когда у них большая задолженность по кредитным картам и по каким-то из них исчерпан лимит, а это уже само по себе вредит их рейтингу. Поэтому, если погасить задолженность и избавиться от долгов, это может иметь значительный позитивный эффект. Верно ли это с точки зрения погашения остатка на кредитных картах?

Том: Здесь нужна предельная конкретика, и, если мы имеем в виду потребителя, у которого большие револьверные долги, это наверняка само по себе уже привело к снижению рейтинга, который продолжает снижаться. Поэтому, например, если достигнута договоренность с эмитентами кредитных карт о полном погашении задолженности, то, когда этот человек расплатится, его рейтинг начнет понемногу повышаться, поскольку система учитывает величину непогашенного баланса на кредитных картах.

Если же данных о неплатежеспособности в досье нет и вдруг появляется информация, что потребитель достиг с кредитором договоренности о частичном погашении долга, он может потерять дополнительные баллы, когда такая негативная информация впервые появляется в его досье. Трудно дать обобщенный ответ на такой вопрос, поскольку здесь все индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств и содержания кредитного досье.

Джерри: Программа кредитного консультирования – это на самом деле программа погашения задолженности, причем, как правило, выплачивать приходится всю сумму. За определенное время вы погашаете весь баланс и какие-то проценты, как договоритесь. Урегулирование же, достигаемое при посредничестве консультационного агентства, это нечто другое. Это совсем не то же самое, что стандартная программа погашения задолженности. Здесь есть существенная разница.