Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Пока они были в отъезде, их дочь следила за домом и проверяла почту. Они звонили ей каждое воскресенье. И вот однажды дочь сообщила родителям, что пришло письмо из страховой компании, где было указано, что, хотя страховка на их автомобиль продлена, они больше не могут претендовать на максимальную скидку, несмотря на безупречную водительскую историю. Дочь позвонила страховому агенту и выяснила, что страховая компания недавно взяла за правило оценивать водителей на основе их кредитного рейтинга. А кредитный рейтинг супружеской четы был не самый лучший, хотя у них в жизни не было ни одного просроченного платежа; просто их кредитная история была столь бедна, что для получения превосходного рейтинга недоставало информации, на которую можно было бы опереться. Агент пообещал подыскать им другой страховой полис, но предупредил, что кредитный рейтинг в наши дни учитывается всеми страховыми компаниями.

Кроме того, важен вопрос достоверности информации, содержащейся в кредитном досье. Если в досье имеются неточные сведения или вы стали жертвой мошенников, эта неверная информация может негативно отразиться на вашем кредитном балле. Вам придется больше платить за страховку и прочие блага, а вы даже не будете знать, в чем дело.

Обычно кредитный рейтинг и составляемый на его основе страховой рейтинг коррелируют между собой. Иными словами, если один хороший, то и другой должен быть хорошим, но так бывает не всегда.

Если вам отказали в страховании или подняли для вас ставку и хотя бы отчасти причиной тому является ваш страховой рейтинг, рассчитанный на основе кредитного рейтинга, вам должны сообщить не только об этом, но и о том, как связаться с кредитным бюро, которое предоставит вам бесплатную справку о вашем кредитном досье. Настаивайте на этом, потому что это ваше право.

Если вам не нравится то обстоятельство, что история ваших платежей предопределяет величину страховых взносов, вы можете пожаловаться своим депутатам на уровне штата и на федеральном уровне. А затем начинайте наращивать кредитный балл. Чем выше кредитный балл, тем, как правило, выше и страховой рейтинг.

Обратите внимание! Некоторые люди становятся жертвами жульничества с фальшивым кредитным рейтингом. Автомагазин проверяет их кредит. Затем им говорят, что их кредитный рейтинг ниже, чем он есть на самом деле, а значит, финансирование обходится им дороже. Другой способ, применяемый автодилерами, – использование их собственной версии системы FICO, в результате чего кредитный рейтинг человека оказывается ниже, чем в кредитных бюро. Какая лучшая самозащита от таких вещей? Всегда проверяйте свой кредитный рейтинг, прежде чем просить какой-либо кредит. Перед тем как обращаться в автомагазин, подайте заявку на финансирование в кредитную организацию. Не забывайте о том, что бессовестные люди могут злоупотребить вашей кредитной информацией, поэтому будьте бдительными.

Ниже приводится расшифровка радиоинтервью Джерри Детвайлер с Томом Куинном, экспертом, который рассеивает некоторые распространенные мифы в отношении рейтинга FICO. Сам Том Куинн проработал в компании FICO 15 лет, и его деятельность была сосредоточена на создании и распространении систем оценки кредитоспособности в то время, когда это еще не было достоянием широкой общественности. Впоследствии он стал родоначальником проекта, который открывает рядовым гражданам прямой доступ к рейтингу FICO. Он является общепризнанным авторитетом в разработке различных специализированных систем оценки кредитоспособности.

Джерри: Том, хочу сыграть с вами в маленькую игру. Что является фактом, а что вымыслом, когда речь заходит о разных аспектах кредитного рейтинга? Нас окружает огромное количество информации, и значительная ее часть является неверной, неполной или вводящей в заблуждение. Поэтому сейчас я стану озвучивать различные утверждения, которые мне приходилось читать и слышать, а вы будете говорить, правда это или вымысел. Принимаете ли вы мое предложение?

Том: Это было бы интересно.

Джерри: Хорошо. Итак, первое утверждение: каждый раз, когда человек подает заявку на кредит, его кредитный рейтинг снижается на 5 пунктов.

Том: Это ложь.

Джерри: А в чем же правда?

Том: В сущности, почти всякий раз, когда вы хотите получить кредит, кредитор запрашивает ваше кредитное досье, чтобы оценить рискованность предоставления вам кредита, и в досье появляется отметка об имевшем место запросе. В нем фиксируются все запросы.

Например, если вы обнаружили в почтовом ящике листовку с приглашением получить кредит, знайте, что кредитор наверняка заглянул в ваше досье, прежде чем отправлять вам это предложение. Или если в почтовом ящике оказывается извещение от эмитента вашей кредитной карты, в котором говорится, что благодаря вашему высокому кредитному рейтингу вам повышают лимит кредитной линии, то знайте, что кредитор наверняка тоже запрашивал ваше досье, в результате чего появилась отметка о запросе. Если же вы захотите посмотреть свое досье, не забывайте, что это тоже особая категория запросов.

Запросы помечаются или идентифицируются, и система отделяет ситуации, когда вы только ищете кредит, от ситуаций, когда вы реально подаете заявку на кредит. Исследования показывают, что гораздо более рискованно иметь дело с тем, кто подает заявку на кредит, чем с тем, кто этого не делает.

Но хорошая новость заключается в том, что, даже если запросы приводят к снижению рейтинга, по большому счету их роль не так уж существенна. Как вы платите по счетам, как справляетесь со своими долговыми обязательствами – вот что в наибольшей мере учитывается при расчете рейтинга, а на запросы приходится лишь малая толика (отнимая пару баллов тут и там, они лишь чуть-чуть улучшают прогнозную ценность кредитного рейтинга). Что же касается логики учета запросов, то вот что еще надо иметь в виду: в досье находят отражение все запросы за последние 2 года, но наша модель учитывает только последние 11 месяцев. То есть запросы годичной и большей давности не учитываются.

Еще есть определенный потолок. Система работает таким образом, что, когда достигнуто максимально допустимое число запросов, все превышающие лимит запросы, сколько бы их ни было, при вычислении кредитного балла игнорируются. Иными словами, запросы не заслуживают такого пристального внимания со стороны публики. В общем порядке вещей их роль незначительна. Просто платите вовремя, не позволяйте себе увязнуть в долгах, и с вашим рейтингом все будет в порядке.

Джерри: Ну хорошо, тогда вопрос в продолжение этой же темы: имеет ли значение тот факт, что тебе отказали в выдаче кредитной карты; отражается ли это на кредитном рейтинге?

Том: Кредитор не сообщает в кредитное агентство, одобрил он или нет вашу заявку на получение кредитной карты. Тот факт, что вам отказали в кредите, никуда не сообщается, а значит, не может повлиять на ваш рейтинг.

Джерри: Отказ в кредите не учитывается. Но запрос кредитного досье может учитываться в зависимости от того, по какой причине он был сделан.