Библия малого бизнеса. От идеи до прибыли - Аркадий Теплухин

Посмотреть условия предоставления кредитов можно на сайтах банков — как государственных, так и частных. Там же есть координаты людей, с которыми можно провести консультации о кредите и требованиях банка к получателю.

Как еще вы можете получить кредит?

Если нельзя взять кредит на стартап, то можно взять его на себя, а затем вложить в бизнес.

Есть много банков, которые дают быстрые кредиты с минимумом необходимых документов. Например, «Ситибанк» предлагает до 450 тыс. рублей в кредит при наличии любых двух документов (один из этих документов — паспорт, а второй на выбор: справка 2-НДФЛ, загранпаспорт с отметками о пребывании за границей за последние полгода, документы на автомобиль). Такие программы кредитования возникают у банков время от времени, поэтому надо следить за рекламой банков и смотреть их сайты.

Что можно получить в этом банке? До 300 тыс. рублей, ставка 26% годовых, комиссия от общей суммы кредита — 3 %. Ежемесячный платеж на 4 года составит 10 115 рублей 19 копеек.

Минимальные требования к документам предполагают высокую ставку по кредиту (для 300 тыс. рублей — 26%). А полная ставка по кредиту «Ситибанка» с затратами на обслуживание кредита (банковскими комиссиями, обязательными страховыми взносами и т.д.) доходит до 33,7%.

Для бизнеса дороговато. Но это все же решение вопроса о небольшом стартовом капитале. И вам думать, осилите ли вы такой кредит или нет.

При работе с банками, то есть с деньгами банков, вы опять же сильно рискуете. При сбое в платежах по кредиту или возврату кредита вы столкнетесь с повышенным вниманием вашего банка к вашей персоне. К вам проявят банковскую любовь. Многие риски те же самые, что и в рассмотренных ранее случаях. Но существуют и специфические.

Вас начнет беспокоить служба безопасности банка.

Придут описывать ваше имущество люди в зеленом (черном).

Вас ждет увлекательное путешествие по судам.

Вам обеспечено внимание коллекторов всех мастей.

Наконец, помните: пока вы не уладите все дела с выплатой кредита банку, жизнь ваша станет невеселой. Это риск для здоровья.

«Нужно хорошо подумать, прежде чем брать кредит в банке».

Все коллизии, которые могут вас постичь при работе с банками, случаются также и при работе с микрокредитными организациями. Вы получите весь прежний набор рисков — и некоторые новенькие, еще жестче, впридачу.

КАК БЕСЕДОВАТЬ С БАНКИРОМ. СОВЕТЫ

► Подружитесь с банкирами. Это возможно.

► Составьте подробный план для начала и развития вашего бизнеса. Банкиры работают с финансами, так что предоставьте им подробные расчеты с максимальным разъяснением своих действий в цифрах. О залоге, о ваших вложениях, о денежных потоках, о расходах и доходах. Сами подружитесь с цифрами — это одна из головных болей начинающих бизнесменов. Тщательно подготовьте всю документацию, которую запросит банк. Небрежность в документации или игнорирование какой-то части данных может поставить крест на дальнейшем сотрудничестве. Лень и непрофессиона-

лизм — не лучшие советчики в таком деле. Если не хватает опыта по подготовке данных для банка, обратитесь к специалистам. Стоимость разработки бизнес-планов небольшая.

► Вы должны предвидеть все вопросы, которые могут задать вам в банке. В главе о продажах (хорошие продажи помогут получить кредит) я говорил об искусстве задавать вопросы и о том, как на них отвечать. О том, как заранее догадаться, что у вас могут спросить. То есть в данном случае вы продаете банку свою идею. Вот и подумайте, что бы вы спросили у себя, будь вы банкиром. Или не банкиром, а просто человеком, который вкладывает свои деньги в чей-то бизнес.

► Работайте с несколькими банками. Возможно, в одном из них вас ждет кредит. А лучше всего обратиться в региональный банк, с которым, в случае возникновения некоторых затруднений можно договориться. Такие банки в основном заинтересованы в развитии малого бизнеса и могут пойти вам навстречу во многих вопросах.

► Банкиры не так сильно интересуются бизнес-планом, как хотелось бы, их интересует, есть ли у вас залоговое имущество, которое можно дешево оценить.

► Если есть возможность, покажите банку, что ваш продукт уже оценен. Допустим, несколько потенциальных заказчиков заинтересовались вашей разработкой, и вы заключили договоры на поставку. А если среди ваших будущих покупателей есть известные на рынке компании, то это сильно поможет.

► Покажите свою компетентность. Рассказывайте банкирам о своих планах, используя профессиональную терминологию. Подчеркивайте свою солидность и профессионализм. Но не переборщите.

► Банковские служащие не прочь на вас заработать. Методик много, но чаще всего в банках применяют следующую: сначала говорят, что получить кредит в вашем случае невозможно, но по-

том, потянув время, намекают, что есть варианты и именно этот служащий может помочь решить возникшую проблему. Например, говорят, что ваш бизнес-план не соответствует стандартам банка. Тогда попросите, чтоб вам помогли. Узнайте, нельзя ли решить проблемы при определенных условиях (вознаграждении). Как говорится, есть ли быстрый вариант решения? Проценты любят все! Личные комиссионные проценты за посредничество в принятии банком положительного решения играют важную роль при решении, давать вам кредит или нет.

Бизнес-ангелы

Само слово «ангелы» настраивает на умиротворенный лад. Но это еще ничего не значит при работе с бизнес-ангелами. Да и кто придумал обозвать кредиторов ангелами? Может, на Западе и в других развитых странах такие ангелы и есть, но у нас этот институт кредиторов только развивается. И как всегда, не в ту сторону. Во всяком случае, крылья у наших ангелов стальные и острые!

И если вы решили найти ангела, то стоит действовать осторожно (как и при любой работе с деньгами), собрать о нем все сведения, а уж затем решать окончательно — брать деньги или нет. Однако многие стартаперы нажимают кнопку «Пропустить». И с наивностью мотылька летят на огонь. Не торопитесь. Сгореть можно быстро.

Немного истории. Термин «бизнес-ангел» появился на Бродвее в 20-х годах. В то время бизнес-ангелы финансировали бродвейские театральные постановки. Позднее этот термин стали использовать и в инвестиционном бизнесе.

Сколько их сегодня? В США, по некоторым оценкам, действуют от 100 до 400 тысяч ангелов.

Они инвестируют от десятков тысяч до нескольких миллионов долларов США в каждый проект. В Европе таких ангелов насчитывается от 80 до 200 тысяч. Это можно активно использовать — найти европейских или американских бизнес-ангелов. В отличие от наших инвесторов, эти люди не держатся в тени, и все сведения о них можно найти в Интернете.

Судя по развитию бизнеса в России и в Европе, сравнивая ВВП, можно предположить, что на нашей ниве пребывает от 20 до 70 тысяч ангелов. Есть к кому обратиться. Как обращаться? Через Интернет и СМИ. А также через знакомых и друзей.