Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту - Александр Руль

В России более сотни НПФов. Не ошибиться при таком богатом выборе нам помогут рейтинговые агентства, которые нам создают свои списки пенсионных фондов, присваивая каждому рейтинг надежности. Последний рассчитывается на основании всестороннего анализа имущественного положения и финансового потенциала фонда и является хорошим показателем его стабильности, а также способности нести обязательства перед будущими пенсионерами. В теории на основании таких подсчетов самый высокий рейтинг может иметь вид А++, а самый низкий – D. В реальности же встретить НПФ ниже уровня В невозможно. Зато совершенно легко найти НПФы с рейтингом надежности класса А++. Все дело в том, что государство в лице Федеральной службы по финансовым рынкам не дремлет и усердно следит за тем, как идут успехи у НПФов в деле увеличения доверенных им стратегически важных денежных запасов россиян. Указанное агентство просто не допустит появления на арене пенсионных фондов ненадежного участника, и в случае, если какой-то из фондов сделает явную оплошность и таким образом укажет на свою несостоятельность, оно мигом отзывает у него лицензию, а все деньги возвращаются в ПФР. Законом предусмотрено, что даже в случае своей несостоятельности НПФ не имеет права рассчитываться с кредиторами пенсионными средствами населения, которые находятся на отдельных и неприкасаемых счетах.

Получив деньги от граждан, НПФ направляет их в доверительное управление нескольким управляющим компаниям, с которыми у него заключено соответствующее соглашение. При желании названия этих компаний можно узнать через сайты того НПФ, которое нас интересует, или позвонить по его горячей телефонной линии.

На страже сохранности наших накоплений стоит государственная гарантия того, что в любой ситуации нашим деньгам не дадут бесследно исчезнуть.

Список управляющих компаний, в которые можно инвестировать свои пенсионные накопления, утверждается ПФР на конкурсной основе, а ознакомиться с этим списком можно на интернет-сайте ПФР России. Там вашему вниманию будет представлено чуть больше 50 частных компаний.

Как уже известно, кого попало до наших пенсионных накоплений не допускают. Потому управляющие компании, не входящие в этот «белый список», при всем желании не смогут попользоваться нашими денежками.

Управляющие компании, содержащиеся в списке, получив наши накопления на свой счет, вкладывают их в различные финансовые инструменты, имеющие хоть и не самый большой, но зато гарантированный и стабильный доход. Так же как и управляющие компании, сотрудничающие с НПФами, управляющие компании из одобренного ПФРом списка не могут заниматься особенно рискованными операциями на фондовом рынке. За этим снова следит зоркое око Федеральной службы по финансовым рынкам.

Преимущество управляющих компаний из «белого списка» перед НПФ заключается в том, что у первых средняя прибыльность в год выходит чуть больше, кроме того, вам может быть предоставлено право самим выбирать вариант для инвестирования (инвестиционный портфель) из нескольких предложенных.

НПФы, в свою очередь, более удобны тем, что информацию о росте наших пенсионных накоплений мы можем получать регулярно, зайдя на соответствующий сайт. А вот выбирая управляющую компанию из «белого списка», мы лишаемся такой удобной возможности – ведь посмотреть, сколько у нас «набежало», мы сможем только путем ознакомления с годовыми отчетами, которые ПФР рассылает по нашим почтовым ящикам. Именно ПФР отчитывается по прибылям одобренных им управляющих компаний, так как все данные нашего лицевого счета остаются в нем.

Вас, уважаемый читатель, должно быть, интересует вопрос: «А как будет происходить выплата накопленной мною части пенсии, когда я получу заслуженное „звание“ пенсионера РФ?»

Отвечу, что государство предусмотрело три способа таких выплат.

Это самый понятный и простой способ. Выбирая его, мы будем получать весь накопленный нами пенсионный капитал небольшими порциями, включенными в состав трудовой пенсии, – то есть нам будут выплачивать и страховую, и накопительную части пенсии одновременно. Такой способ получения накопленных средств называется бессрочная пенсионная выплата. Период этой бессрочности составляет 18 лет, в течение которых всю накопленную сумму будут выплачивать равными долями. Например, если мы накопим 1 800 000 рублей, то нам в год будет причитаться по 100 000. То есть в – 8 330 рублей. Не стоит забывать, что помимо этой суммы мы будем получать еще и страховую часть пенсии, размер которой, как уже говорилось, будет зависеть от нашего трудового стажа и размера зарплаты. Если мы заранее озаботились о своем будущем, то общий размер ежемесячной трудовой пенсии при таком способе ее выплаты будет довольно приятным и позволит нам жить безбедно. По истечении 18 лет мы, израсходовав свои пенсионные накопления, будем иметь право только на страховую часть пенсии.

Этот способ называется срочной выплатой накоплений. То есть мы сами выбираем срок, в течение которого равными порциями нам будет выплачиваться общая сумма накопительной части пенсии. Главное, чтобы этот срок был не меньше 10 лет.

Он заключается в том, чтобы получить сумму накоплений всю целиком единовременно сразу по достижении пенсионного возраста. Но этот способ будет доступен далеко не всем. Нам можно будет воспользоваться им только в случае, если накоплено у нас совсем мало – меньше 5 % от общей суммы трудовой пенсии.

Как видите, пенсионеры будущего – то есть мы с вами – будут иметь массу ограничений в распоряжении собственными накоплениями. Но существование этих ограничений оправданно: они уберегают нас от того, чтобы мы, выйдя на пенсию, не потратили все накопления сразу. Ведь кто знает, что может прийти в голову пожилому человеку?

Все мы не вечны, потому некоторых граждан может мучить вопрос: «А что будет с моими накоплениями в том случае, если я предстану перед господом Богом раньше, чем смогу потратить их все?» Спешу успокоить таких людей: с их пенсионными накоплениями произойдет ровно то же, что и с их остальным имуществом, которое останется после них – все перейдет в руки законных наследников.

Прочтение предыдущих глав этой книги сделает развитие ваших навыков экономии лишь вопросом времени. Постепенно эти навыки будут развиваться, в результате чего для счастья вам будет необходимо все меньше и меньше материальных ресурсов.

лишним будет знать и то, как экономить в той или иной конкретной ситуации (на конкретной покупке). Потому в этой части книги мы ознакомимся с советами и рекомендациями, цель которых – помочь вам сэкономить при покупке самых распространенных категорий товаров.