Сохрани свои деньги и заработай в кризис - Инга Коростылева

«Обратился в банк с просьбой досрочно расторгнуть договор депозита. Скоро месяц, как деньги переведены на счет до востребования, и я не могу их снять. Вроде и банк – не маленький, а вклады не выдает. Думаю, может, в судебном порядке быстрее получится вернуть деньги?» – Сергей Д., Саратов.

«Банк отказывается выдавать вклад. Ссылаются на внутренний приказ», – Ольга Д., Казань.

«У меня рублевый депозит, и мне отказались выдать часть суммы, хотя я заказывала деньги заранее. Когда пришла в оговоренный срок, мне сказали, что получу деньги в два захода: через неделю, а остальные – еще через 10 дней. Прямо сказали – паника, многие забирают свои вклады. Но я хочу получить обратно свои, повторяю, – свои деньги! Надеюсь, банк выполнит свои обещания. Когда я принесла деньги, меня уговорили открыть вклад на год, убеждая, что забрать их я смогу в любое время», – Динара С., Волгоград.

«Сотрудник кассового офиса банка говорит, что не может выдать деньги, так как в кассе не хватает валюты, и просит зарезервировать сумму заранее. Насколько это законно? Как в таких случаях поступать? Кому и как жаловаться?» – Виктор П., Москва.

Подобных историй в октябре – декабре 2008 года было множество. Вкладчикам следует знать, как вести себя в таких ситуациях. Статья 837 ГК РФ обязывает банки по первому требованию клиента вернуть вклад, даже если его срок еще не истек. Правда, поскольку банку не выгодно держать в кассах отделений все деньги налом, как правило, имеется лишь сумма, необходимая для закрытия депозитов, чей срок подошел к концу. «Если клиент пришел досрочно закрыть вклад, на котором размещена крупная сумма, у банка может не оказаться необходимого количества наличности. Некоторые кредитные организации в договоре на открытие вклада прописывают необходимость заранее, за один-три дня, уведомить банк в случае досрочного закрытия депозита», – объясняют специалисты. Чтобы избежать неприятных ситуаций, предупреждайте банк о своем желании получить крупную сумму. Однако это – рекомендация вкладчику, он не обязан так поступать. ГК РФ не оставляет банкам возможности удерживать средства клиентов, размещенные на депозите, ни при каких обстоятельствах. Вклад физических лиц должен быть выдан клиенту по его первому требованию, даже если в договоре и прописаны иные условия, скажем, выдача денег в течение нескольких дней после обращения клиента. Нормы ГК РФ имеют приоритетное значение.

Если клиенту отказывают в выплате, он может обратиться в суд, который обяжет банк выполнить требование закона. Более того, за неправомерное удержание чужих средств, которыми банк имел возможность пользоваться, статья 395 ГК РФ предусматривает уплату процентов по ставке рефинансирования ЦБР. Не лишним будет и направить жалобу в Центробанк – некоторым вкладчикам это помогало получить средства из кредитных учреждений еще до суда.

Удвоение гарантий

«Вкладчики выстроились в очереди перед банками, чтобы забрать свои деньги. Среди граждан царят панические настроения. Чтобы унять взволнованных людей, на улицы выпущены дополнительные наряды полиции. Власти всеми силами пытаются успокоить общественность». Нет, это не описание российских событий 1998 года. Это цитаты из американских газет и телерепортажей, которые велись с улиц городов США осенью 2008 года. Американские вкладчики, напуганные банкротством крупных банков, ринулись снимать со счетов свои деньги. Не остановили их ни госгарантии, под которые попали все вклады в пределах $100,000, ни слова министра финансов Генри Полсона, заявившего, что «ни один американец не потерял и цента» со счетов, застрахованных Федеральной корпорацией депозитного страхования (FDIC) за все 75 лет работы этого ведомства.

Если хорошо подкованные в финансовых вопросах американцы так ведут себя в кризисной ситуации, то что говорить о россиянах, почти половина которых, согласно данным соцопросов, даже не подозревает о существовании государственной системы страхования вкладов? Добавьте к этому память о событиях 1998 года, когда все, кто не успел забрать свои деньги из российских банков, навсегда их потеряли. Напомним – из 20 крупных кредитных организаций в то время выжили единицы. Правительство было вынуждено гарантировать возврат вкладов клиентам шести банков – «Инкомбанка», «Мосбизнесбанка», «Менатепа», «Мост-банка», «Промстройбанка» и «СБС-агро». При этом валютные депозиты конвертировались по курсу 9,33 руб. за доллар, в то время как реальный курс «американца» был намного выше.

Осенью 2008 года массовой паники уже не было (изрядно пошумели лишь клиенты некоторых банков), но отток средств частных лиц из кредитных организаций оказался существенным. Российские власти довольно быстро погасили начавшиеся волнения, увеличив «потолок» компенсационных выплат по банковским вкладам граждан с 1 октября 2008 года с 400,000 руб. до 700,000 руб. Вклады в пределах данной суммы застрахованы на сто процентов.

Напомним несколько важных деталей, на которые следует обратить внимание, пытаясь вернуть свои средства из обанкротившегося учреждения.

Какие вклады застрахованы Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитной организации на основании договора банковского вклада, или счета, включая начисленные на сумму вклада проценты.

Не застрахованы вклады на предъявителя (до востребования); средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей; деньги, переданные банкам в доверительное управление; деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.

Страховой случай Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Им признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБР на осуществление банковских операций или введение ЦБР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сумма возмещения

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 % суммы, но не более 700,000 руб. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одной кредитной организации и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если депозит размещен в иностранной валюте, деньги вернут в рублях по курсу, действовавшему на день наступления страхового случая.

При этом выплачиваются и проценты. Например, 1 июля 2008 года вкладчик разместил 50,000 руб. на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 % годовых путем капитализации к основному счету вклада. При наступлении страхового случая 2 ноября 2008 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695 руб. (основная сумма + проценты по день, предшествовавший дню отзыва лицензии).

Процедура возмещения

По закону о страховании вкладов, выплата компенсаций клиентам должна начаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В извещении АСВ помимо информации о наступлении страхового случая прописано, в отделении какого банка-агента можно получить страховку. О месте получения выплат можно узнать из рассылки, публикаций в СМИ, по «горячей линии» Агентства или на его сайте (www.asv.org.ru). Если филиальная сеть существующих банков не доходит до некоторых городов, страховое возмещение выплачивается через Почту России.