Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - Олег Тиньков

«Как я люблю немецкие машины, так ненавижу немецкие банкоматы. Дизайн корпуса и убогий экран, компоновка оборудования и эргономика, программная начинка – все находится в прошлом веке. Когда держишь в руках смартфон или планшет, смотришь на дизайн мобильных приложений, понимаешь, что о тебе как о пользователе думали, холили и лелеяли.

А производители банкоматов об этом вообще не пекутся. Поэтому следующая идея – сделать уникальный внешний дизайн. Чтобы он выглядел так же современно, как немецкие машины. Или у них все промышленные дизайнеры сбежали в автоконцерны?

Следующая идея – сделать дисплей не 17 дюймов, который мы поставили на первую партию, а минимум 25, а желательно 32 дюйма, чтобы перед клиентом был большой красивый экран, причем не горизонтальный, а вертикальный, с рекламой, анимацией, живым интерактивом.»

В 2016 году у нас была идея купить один из модных западных необанков.

Я летал в Лондон встречаться с основателем Monzo Томом Бломфилдом. Получив известность как основатель GoCardless, он основал проект Monzo в 2015 году, а в 2016 году собрал под него 2,5 миллиона фунтов от 6800 инвесторов на платформе Crowdcube, а затем в раунде B привлек 19,5 миллиона фунтов от венчурных компаний Thrive Capital, Passion Capital and Orange Digital Ventures.

Когда я хотел организовать с ним вторую встречу, услышал: «Я сейчас не могу, уезжаю на две недели». Думал, в Нью-Йорк, к инвесторам, а он говорит: «В Индию с подругой». У меня отвисла челюсть. Человек, затеявший стартап, не имеет права уезжать в отпуск, да еще и рассказывать это потенциальному партнеру. Это пораженческая история изначально.

Еще смешнее. Он сказал, что продал предыдущий бизнес за миллионы фунтов и вложил – внимание, барабанная дробь – 25 тысяч фунтов! У него 60 процентов в компании, и они вовсю тратят деньги инвесторов, привлеченных по оценке 65 миллионов фунтов. Ну, это же просто цирк. Никогда нельзя вкладывать в компании, основатели которых не поставили на кон почти все, что у них есть.

С тем же самым я столкнулся в Tandem Bank, в который тоже думал инвестировать или купить полностью. Там тоже основатель Рикки Нокс в бизнес вложил, барабанная дробь, 300 тысяч фунтов. И на тот момент несколько десятков миллионов фунтов привлекли от инвесторов, например, основателя eBay Пьера Омидьяра, Route 66 Ventures и eVentures.

Вместо нас в сделке поучаствовали китайцы, владеющие компанией House of Fraser, а в 2017 году мы прочитали, что у Tandem проблемы с лицензией.

После Англии поехали в Индию и Китай. Там тоже не понравилось: непонятный язык, менталитет, нужны местные связи.

В ходе этой поездки поняли, что наработки Тинькофф Банка на порядок круче, чем у всех этих необанков, о которых так любят писать деловые сайты. Кроме красивого приложения там ничего нет. А самое главное, нет бизнес-модели.

На Западе просто случился хайп на финтех. Понятно, в той же Великобритании рынок устал от старых банков типа Barclays и Lloyds. Их реально ненавидят потребители за неудобство, комиссии, очереди. А здесь пришли ребята, знакомые с современным дизайном, и пообещали, что будут конкурировать. У них есть опыт продажи бизнеса, делают красивые презентации, молоды – убедительная история. В кавычках.

Инвесторы немножко расслабились и переоценили способности этих новых компаний приносить прибыль. Потом они, конечно, поняли, что нормально зарабатывать можно только на кредитах и других сложных продуктах, а на платежах и переводах это крайне сложно.

Но кредитный бизнес требует знаний, нахрапом его не возьмешь, в конце концов нужен капитал. Поэтому я не верю в финтех-стартапы как отдельное явление. Они не убивают банки, а делают их сильнее. Переворачивают отрасль, обращая внимание на свежие идеи.

И тогда либо сами внутри себя создают современные продукты, либо, как делает Capital One в США, скупают стартапы, выступая вершиной капиталистической экосистемы. Сделки типа поглощения испанским BBVA необанка Simple за 117 миллионов долларов все равно остаются редкостью. Даже такие известные проекты как Atom Bank и Fidor Bank никто не берет.

У крупных банков есть капитал, лицензии, связи – они могут себе позволить зарабатывать деньги на кредитовании или ценных бумагах. Они потихоньку, а на самом деле в исторической перспективе очень быстро, меняются, а в финтех-проекты я не верю. Они просто стали триггерами изменения больших банков.

Проблема стартапов в убыточности. Рассчитывают на продажу банкам, но тем дешевле сделать аналогичные разработки внутри. Поэтому мой совет финтех-стартаперам: постарайтесь создать инновационный бизнес, имеющий самостоятельную ценность и рассчитанный на долгосрочную перспективу. Тогда и покупатели найдутся.

Наши стартаперы болеют теми же болезнями, что и английские. Они хотят деньги инвесторов по завышенным оценкам, а свои не тратят.

Приходит один такой стартапер и говорит:

– Олег, мне надо два миллиона долларов. Ты получишь 20 процентов в компании.

– А ты сам-то сколько вложил?

– Ну, я пока нисколько.

– Тогда должно быть наоборот. Я дам тебе 10 процентов за то, что ты будешь работать. А я полностью профинансирую и заберу 90 процентов.

Так устроен капитализм. К сожалению, молодежь не понимает фундаментальных основ. «Капитализм» от слова «капитал». Если у тебя нет капитала, ты не можешь владеть 90 процентами только за якобы придуманную идею. Если не готов рискнуть всем, ты не предприниматель, а стартапер. Поэтому и получается не бизнес, а развлечение в коворкинге со смузи. Многие проекты рассыпались, потому что у основателей не возникла ситуация «позади Москва, отступать некуда», как у меня в 2007 году.

Тогда Goldman Sachs вложился сам и помог с привлечением других инвесторов, но столь умный партнер никогда бы не пришел, если бы не видел, что я в этот бизнес вложил свои 60 миллионов долларов, досконально исследовал рынок с помощью Boston Consulting Group и MasterCard Advisors. Серьезность моих намерений, подтвержденная вложенными деньгами, стала основным фактором.

Пользуясь случаем, хочу дать еще один совет начинающим предпринимателям. Как можно дольше развивайте бизнес на свои или заемные деньги, потому что продажа доли – самый дорогой способ финансирования, если компания окажется удачной. Лучше занять у всех, продать квартиру, чем за копейки отдать 30 процентов инвестору.

Некоторые предприниматели начинают делить свои риски сразу, еще ничего не построив. Причина: они сами до конца не уверены. Если ты досконально знаешь рынок, модель, ты вложишь все. Если уж сам основатель не верит в то, что он делает, как будут инвестировать сторонние люди? Это изначально пораженческая стратегия.

Другой бизнесмен предложил мне: