Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Само слово «банкротство» возбуждает в душе целый ворох негативных эмоций: стыд, унижение, страх… Если вам приходилось проходить через процедуру банкротства, вы такого врагу не пожелаете. Если же не случалось, вы, конечно, можете свысока судить о тех, кто безответственно относится к своим финансам. Правда, однако, заключается в том, что всякие непредвиденные повороты в жизни, такие как развод, судебный иск, возбужденный против вашего маленького бизнеса, или неожиданная болезнь, могут привести финансовую жизнь любого человека в хаотическое состояние, а закончится этот хаос в суде, на слушаниях по делу о банкротстве.

Согласно результатам исследования, которое проводила профессор права Гарвардского университета Элизабет Уоррен, иммунитетом от возможного банкротства не обладает никто. Банкротства случаются во всех слоях общества и на всех уровнях доходов. Уоррен отмечает: «Анализ данных показывает, что семьи, подавшие заявку на банкротство, представляют собой полный поперечный разрез американского среднего класса». Элизабет рисует такой портрет усредненного банкрота.

– Уровень образования чуть выше среднестатистического по стране.

– Домовладельцев и арендаторов жилья примерно поровну.

– Занятость отражает весь спектр американского рынка труда.

И добавляет следующее:

– Примерно 90 % банкротов можно отнести к среднему классу.

– Две трети банкротов незадолго до банкротства потеряли работу.

– Примерно у половины банкротов имеют место проблемы со здоровьем.

– Каждый пятый банкрот недавно пережил развод.

Более того, Уоррен утверждает, что проблемы с работой, проблемы со здоровьем и развод являются причинами 80 % случаев банкротства.

Страшнее всего, однако, следующая статистическая информация, выявленная Уоррен: из всех факторов, предсказывающих возможное банкротство женщины, самым действенным является наличие у нее детей.

В настоящее время большинство людей, оказавшихся неплатежеспособными, проходят через процедуру, предусмотренную главой 7 Кодекса о банкротстве. Эту процедуру часто называют «прямым банкротством». По этой процедуре часть долгов или все долги списываются. За это у должника конфискуют имущество, кроме той собственности, которая не подлежит конфискации.

Процесс обычно занимает 2–3 месяца, и после его завершения человек может начать заново выстраивать свою финансовую жизнь. Хотя бывшим банкротам приходится платить за кредиты по более высоким ставкам и труднее восстановить кредитоспособность, начать все сначала все-таки может каждый.

Меньшая часть банкротов отдают предпочтение главе 13 Кодекса о банкротстве. Согласно процедуре, предусмотренной этой главой, должник соглашается погасить часть своих долгов в соответствии с назначенным судом планом под присмотром арбитражного управляющего. Главу 13 выбирают в тех случаях, когда должник искренне хочет приложить все усилия для погашения долгов, когда глава 7 для него закрыта или когда у должника есть имущество, которое он хотел бы сохранить, но по процедуре главы 7 непременно потеряет.

Как правило, должник не имеет возможности получать новые кредиты до тех пор, пока процедура банкротства не завершена, но есть и светлая сторона: у дел о банкротстве существует срок давности. Упоминание о банкротстве по статье 13 удаляется из вашего кредитного досье через 7 лет после подачи заявки на банкротство, а если банкротство было по статье 7, то это происходит через 10 лет.

Также необходимо знать о банкротстве следующее.

1. Когда начата процедура банкротства, инкассирующие агентства (занимающиеся взысканием долгов) приостанавливают свою деятельность и дают вам время разобраться со своими делами и долгами. Однако даже банкротство по главе 7 Кодекса о банкротстве не аннулирует все долги. Например, вы должны продолжать погашать студенческий заем, большинство задолженностей по налогам, а также по алиментам. Хотя процедура конфискации жилья за неплатежи может быть приостановлена, вам все равно придется возместить все просроченные платежи и продолжать платить по закладной, если вы хотите сохранить свой дом. Более подробные детали вам сообщит ваш адвокат.

2. Процедура банкротства стоит денег, и услуги адвоката, а также покрытие судебных издержек обойдутся вам в несколько тысяч долларов. Хотя некоторые компании берутся помочь вам советами, чтобы вы могли все сделать самостоятельно, все-таки своими силами одолеть этот очень сложный процесс будет весьма затруднительно.

3. Если за ваш долг кто-то поручился и вы подаете заявку на банкротство, а ваш поручитель нет, ему придется отвечать за весь долг.

Если вы полагаете, что банкротство неизбежно, то следует встретиться со своим адвокатом и обсудить все детали. Многие люди совершают дорогостоящие ошибки, которых можно было бы избежать, понимая суть дела. Один такой пример мы уже приводили: разбазарить на оплату текущих счетов средства пенсионного счета, а потом все равно обанкротиться. Если бы процедура банкротства была начата раньше, пенсионные накопления можно было бы уберечь от кредиторов.

Как свидетельствуют данные одного исследования, состояние почти половины людей, испытывающих проблемы с долгами, можно классифицировать как депрессивное. У 40 % симптомы депрессии достаточно серьезные. Для сравнения: в целом среди населения симптомы клинической депрессии наблюдаются у 9,5 %.

Это означает, что, если вы боретесь с долгами, вам, возможно, следует обратиться к психотерапевту, чтобы он помог справиться с депрессией, если таковая возникнет. Трудно решать сложные финансовые проблемы, когда и без них тошно, когда сама жизнь не в радость. Кроме того, как отмечалось в первой главе, существуют лекарства, помогающие подавлять непреодолимые позывы тратить деньги.

Самую большую ошибку погрязшие в долгах люди совершают тогда, когда начинают тянуть время, откладывая важные решения на потом. Это синдром ослепленного фарами оленя, и кредитные консультанты и адвокаты, занимающиеся делами о банкротстве, наблюдают такое изо дня в день. Всем окружающим совершенно очевидно, что необходимо принять трудное решение, потому что других вариантов попросту не осталось, но сам должник этого в упор не видит и видеть не хочет.

Еще одна распространенная реакция – это то, что финансовый эксперт Стив Род называет магическим мышлением. Американцы в общем и целом – оптимистичный народ. Они покупают лотерейные билеты и тратят сегодня завтрашний доход. Но, когда речь идет об избавлении от долгов, излишний оптимизм может дорого обойтись.

В своей очень интересной книге «Ловушка двух доходов» («The Two Income Trap») Элизабет Уоррен пишет: «Самая большая опасность для семьи, переживающей финансовый кризис, – вовсе не сборщики долгов (хотя они способны истрепать много нервов). Самая большая опасность кроется в ложном оптимизме. Опрашивая людей, мы слышали снова и снова: “Мы думали, Марк вот-вот найдет работу… Мы не думали, что дедушка проявит такое упрямство”». Эти семьи знали, что дела у них очень плохи, но не реагировали с должной расторопностью, потому что надеялись, что кризис быстро минует».