Банк 4.0: Новая финансовая реальность - Бретт Кинг

Юрисдикции хранения данных

Предположим, вы открываете альтернативный банк во Вьетнаме или Панаме и намерены работать, используя облачные сервисы. Вы обращаетесь к платежным системам MasterCard и Visa и получаете банковский идентификационный номер (Bank Identification Number, BIN), что позволяет вам выпускать карты. Вы обращаетесь к регулятору получаете лицензию финтех-банка, и можно приниматься за дело. Осталась только одна проблема: у компании Amazon нет местного представительства (в терминах Amazon – «зоны доступности») в выбранной вами стране. Поэтому вам придется воспользоваться серверами AWS в Сингапуре или Google Cloud в Бразилии. Технически это просто. Запаздывание сигнала незначительно: время задержки между совершением POS-транзакции во Вьетнаме и размещением информации о ней на облачном сервере в Сингапуре настолько мало, что учет ведется практически в реальном времени.

Проблема в том, что личные данные клиентов хранятся не во Вьетнаме. Сегодня Amazon открывает всё больше «зон доступности» по всему миру, и острота проблемы снижается, но Amazon относится к облачным сервисам так же, как к своему розничному бизнесу: они используют региональные центры и локальную дистрибуцию. Крайне маловероятно, что у них когда-нибудь появится представительство во Вьетнаме. Следовательно, данные вьетнамских клиентов будут храниться за пределами страны, в Сингапуре. Центральный банк Вьетнама наверняка будет не в восторге от подобной перспективы.

Клиентский доступ

В 1990 году все каналы доступа клиентов к банковским услугам принадлежали банкам; сегодня большая часть повседневных банковских операций проводится в каналах, которыми банки не владеют и которые не контролируют. Это значит, что вам как банку необходима долгосрочная стратегия взаимодействия со множеством технологических платформ, обладающих более полным, чем вы, доступом к повседневным операциям ваших клиентов.

Рисунок 3. Доступ к банковским услугам через каналы, которыми банки не владеют и которые не контролируют

Поставщики сервисов на базе искусственного интеллекта

Компании Facebook, Apple, Google, IBM и Microsoft уделяют много внимания исследованиям и разработкам в области искусственного интеллекта, и в целом сегодня именно технологические компании являются мировыми лидерами по объему соответствующих инвестиций. После того как Сундар Пичаи в 2015 году возглавил Google, компания Alphabet потратила 30 млрд долларов на развитие искусственного интеллекта и сопутствующей инфраструктуры, включая создание датацентров с вычислительными мощностями, необходимыми для работы Google Assistant, а также подразделения облачных вычислений и линейки потребительского оборудования с элементами искусственного интеллекта. Разумеется, банки тратят на развитие искусственного интеллекта гораздо меньше, но даже в случае сопоставимости расходов охват аудитории услугами не будет таким же широким, как, например, у Google. Итак, если в своем банке вы намерены развивать AI-сервисы, которыми клиенты будут пользоваться каждый день, это не будет ваша собственная технология. Сегодня банковский сектор США тратит на исследования и разработки в области искусственного интеллекта примерно 1–2 % от тех сумм, которые на ту же цель расходуют технологические компании. Математика тут нехитрая.

Рисунок 4. Технологические компании лидируют по объему расходов на исследования и разработки. Источник: FactSet

Структуры венчурного финансирования

Если вы планируете инвестировать в финтех, вы можете создать собственное подразделение венчурного финансирования, последовав примеру банков BBVA, Citi и Santander, но для этого придется серьезно потратиться: если всё делать основательно, понадобится более 100 млн долларов. Банкам не мирового уровня такое вряд ли будет по силам, но возможны варианты. Всё чаще небольшие банки становятся партнерами с ограниченной ответственностью либо стратегическими инвесторами в специализирующихся на финтехе венчурных фондах, таких как фонды, созданные SBI Group (ранее – Softbank Investments) или Anthemis Group. Это позволяет им работать в сообществе близких по духу инвесторов и дает приоритетный доступ к финтех-решениям, финансируемым фондом.

Когда переход к банкингу, встроенному в повседневную жизнь, завершится, ведущими банками будут не те, кто поддерживает масштабную розничную сеть, а те, кто располагает обширными возможностями хранения и обработки данных, позволяющими эффективно увязывать финансовые сервисы с ситуацией клиента. Для этого потребуется не только переосмыслить и изменить способы встраивания банковского функционала в жизнь клиента, но и активно участвовать в партнерствах с небанковскими игроками, получая доступ к клиентам и данным, на основе которых можно в реальном времени сформировать по-настоящему уникальное банковское предложение.

Когда банки поймут, что шансов стать для кого-то основным финансовым институтом, дожидаясь визита клиента в отделение, нет, они начнут разрабатывать сценарии повседневного взаимодействия, стремясь сделать их настолько привлекательными, чтобы клиенты не могли обойтись без соответствующих возможностей и функций. Статус основного поставщика пользовательского опыта в банкинге не будет зависеть от продуктов, людей или каналов продаж – его получит тот, кто сумеет предвидеть потребность клиента и обеспечить ему сервис в нужном месте в нужное время. Эпоха повсеместно доступного банкинга почти наступила, и это означает, что скоро он будет встроен в жизнь клиентов, но это будет не тот банкинг, каким мы знаем его сегодня.

Электронная торговля, P2P-платежи, поездки с Uber и цифровые голосовые помощники имеют одну общую черту: они обеспечивают сервисы, которые упрощают повседневную жизнь. В условиях, когда потребители пользуются смартфонами и цифровыми приложениями так активно, как никогда раньше, победа будет за теми, кто сумеет создать встроенный, адаптирующийся к контексту цифровой опыт, не привязанный к физическим каналам взаимодействия.

У современного потребителя нет времени ходить в отделение банка (хотя некоторые говорят, что им всё еще хочется, чтобы такое отделение было поблизости). Они не хотят сидеть в ожидании открытия счета, лично встречаться с консультантом по инвестициям, выписывать чек на бумаге или доставать дебетовую либо кредитную карту. Они хотят упростить себе жизнь – за счет углубленной аналитики (искусственного интеллекта), цифровых услуг и персонализированных рекомендаций в реальном времени.

Небольшие финтех-компании и технологические гиганты продолжают посягать на позиции розничных банков по всему миру, предлагая сервисы, которые с привлечением всей мощи цифровых технологий обеспечивают клиенту обслуживание без обременительных процедур – как в повседневных операциях, так и в ситуациях более продвинутого взаимодействия. Относительно новые финансовые организации Alipay (Китай), WeChat (Китай), Rakuten (Япония), Atom (Великобритания), Monzo (Великобритания), Starling (Великобритания), Moven (США), N26 (Германия) и Revolut (Великобритания) вместе с уже привычными игроками, такими как PayPal, Amazon и Google, разрушают банковскую экосистему, опираясь на новые технологические возможности и внутреннюю культуру инноваций.