Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие - Коллектив авторов

8.1.2.4. США

Деятельность банковских организаций, которые предлагают своим клиентам методы платежей, использующиеся в электронной торговле, регламентируется целым комплексом требований ПОД/ФТ, включая требования об обнаружении и уведомлении о подозрительных операциях, ведении учета переводимых средств и идентификации клиента.

Если банковская организация посчитает, что та или иная операция является подозрительной, она обязана представить в управление финансовой разведки США (Службу по борьбе с финансовыми преступлениями) отчет о подозрительной деятельности.

Банковские организации, работающие в США, обязаны сообщать об операции или нескольких операциях на (общую) сумму, равную или превышающую $5000, которые были осуществлены или в отношении которых была попытка осуществления.

Федеральные банковские агентства и Служба по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США являются основными органами власти, ответственными за обеспечение исполнения требований ПОД/ФТ.

Федеральным банковским агентствам США было поручено (в соответствии с федеральными банковскими законами 12 USC 1818(s) и 12 USC 1786(q) для банков и сберегательных банков) обеспечить выполнение банковскими организациями (в соответствии с их юрисдикцией) программ соответствия требованиям Закона о банковской тайне/противодействии отмыванию денег. Деятельность, связанная с электронными переводами платежей, регулируется и некоторыми другими нормативными актами. Они регламентируют права, ответственность и обязанности сторон при электронных переводах платежей, а также защиту потребителей, пользующихся системами электронных переводов платежей (такими как банкоматы и дебетовые карты).

8.1.2.5. Сингапур

В Сингапуре электронные деньги часто называют «средством хранения денежной стоимости». По законодательству Сингапура средства хранения денежной стоимости являются разновидностью предоплаченного электронного кошелька или карты, которые могут использоваться в системе эмитента средств хранения денежной стоимости. Эмитентов средств хранения денежной стоимости также называют «держателями средств хранения денежной стоимости».

Эмиссия и использование средств хранения денежной стоимости регулируются Законом о платежных системах (надзор) 2006 г. (PS(O)A) и соответствующими подзаконными актами. Любая организация вправе выпустить средства хранения денежной стоимости для хранения денежной стоимости. Однако выпуск средств хранения денежной стоимости, общая денежная стоимость которых превышает 30 млн сингапурских долларов, должен быть утвержден Валютным управлением Сингапура, а банк, получивший лицензию Валютного управления Сингапура, несет всю полноту ответственности за хранимую стоимость.

Эмитентам средств хранения денежной стоимости с общей хранимой стоимостью ниже установленного лимита в 30 млн сингапурских долларов не требуется получать разрешение Валютного управления Сингапура на осуществление деятельности, однако они должны уведомлять потенциальных клиентов, что их средства хранения денежной стоимости не подлежат утверждению Валютным управлением Сингапура.

Помимо нормативных требований (PS(O)A), любой держатель средств хранения денежной стоимости, выпускающий средства хранения денежной стоимости с лимитом, превышающим 1000 сингапурских долларов, обязан соблюдать и применять положения Уведомления Валютного управления Сингапура для держателей средств хранения денежной стоимости о требованиях по борьбе с ОД/ФТ (2007 г.).

Уведомление обязывает держателей принимать превентивные меры, направленные на снижение риска использования средств хранения денежной стоимости в незаконных целях. В Уведомлении изложены обязательства держателей средств хранения денежной стоимости, в соответствии с которыми они должны принимать меры для снижения рисков ОД/ФТ, включая такие меры, как:

– надлежащая проверка клиентов (по упрощенной/расширенной процедуре);

– идентификация пользователей (клиентов);

– проверка идентификации пользователей;

– идентификация и проверка личности бенефициарных владельцев;

– заочная проверка;

– анализ соответствующих операций;

– ведение учетной документации;

– уведомление о подозрительных операциях;

– внутренний контроль, проверки и обучение.

Валютное управление Сингапура также выпустило Рекомендации по средствам хранения денежной стоимости (2006 г.), в которых изложены принципы рациональной работы и методы снижения рисков для всех держателей средств хранения денежной стоимости. Рекомендации, разработанные на основе указанных принципов, затрагивают такие вопросы, как открытость и прозрачность, общественное доверие, защита хранимой стоимости, профилактика отмывания денег и борьба с финансированием терроризма.

8.1.2.6. Китай

Нормативной базы, регламентирующей электронную торговлю или использование систем интернет-платежей, в Китае нет.

Тем не менее, 13 декабря 2007 г. Министерство торговли издало рекомендательный документ «О содействии регулируемому развитию электронной торговли».

В документе поставщикам услуг интернет-платежей предложены рекомендации по улучшению репутации предприятий отрасли, обеспечению их стабильной и разумной работы, недопущению неоправданного расширения предприятий и беспорядочной конкуренции между ними, обеспечению безопасности средств пользователей. В документе рекомендуется принятие таких мер, как стандартизация управления, надзор за работой предприятия, обеспечение безопасности электронных платежей, сохранение данных об операциях, профилактика незаконных финансовых операций и т. д.

8.1.2.7. Австралия

В Австралии осуществление платежей регулируется в основном Законом (положением) о платежных системах 1998 г., Законом о платежных системах и неттинге 1998 г. и Правилами электронных переводов платежей.

Резервный банк Австралии следит за выполнением Закона (положения) о платежных системах 1998 г. и Закона о платежных системах и неттинге 1998 г. для обеспечения эффективности, конкурентности и стабильности. Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям следит за выполнением Правил электронных переводов платежей для защиты прав потребителей.

Основными законами, нацеленными на борьбу с ОД/ФТ, являются Закон о борьбе с ОД/ФТ и Правила борьбы с ОД/ФТ. В законе изложены общие принципы и обязательства в рамках ПОД/ФТ. Порядок выполнения указанных обязательств подробно оговаривается в подзаконных нормативных актах, а именно в Правилах борьбы с ОД/ФТ.

Закон о борьбе с ОД/ФТ охватывает финансовый сектор, игорный бизнес, торговлю драгоценными металлами и любые другие компании и специалистов, оказывающих обособленные услуги (т. е. несущие в себе риски ОД/ФТ). Он налагает на предприятия, оказывающие обособленные услуги (т. н. подотчетные организации), определенные обязательства.

Эти обязательства включают в себя меры по надлежащей проверке клиентов (идентификация, проверка личности и постоянный мониторинг операций), отчетность (подозрительные моменты, операции, превышающие установленный порог, поручения о перечислении денежных средств за границу), ведение учетной документации, разработку и выполнение программы ПОД/ФТ.

Закон о борьбе с ОД/ФТ предполагает использование подхода, основанного на оценке риска. Компании, для того чтобы узнать, выполняет ли она свои обязательства, нужно определить, насколько велик риск того, что обособленная услуга, оказываемая ею клиенту, может способствовать отмыванию денег или финансированию терроризма. В Правилах борьбы с ОД/ФТ указано, как именно подотчетная организация может обеспечить соблюдение своих обязательств, используя методы и средства контроля на основе оценки рисков. При выборе и внедрении необходимых методов и средств контроля подотчетная организация должна учитывать характер, размер и сложность осуществляемой ею деятельности, а также тип рисков ОД/ФТ, с которыми она может столкнуться.

При определении рисков ОД/ФТ подотчетная организация также должна учитывать риск, обусловленный следующими факторами: тип клиентов (в т. ч. обращая внимание на то, есть ли среди них лица, имеющие отношение к политике), тип оказываемых ею обособленных услуг, методы, используемые для их оказания, а также иностранные юрисдикции, с которыми она имеет дело.

В Нидерландах применяются Директива по электронным деньгам (2000/46/ЕС) и Третья директива по противодействию отмыванию денег (2005/60/ЕС). Для предоставления услуг интернет-платежей нужна лицензия на использование электронных денег, после получения которой в отношении поставщика таких услуг действуют специальные юридические нормы. Обязанности включают в себя регистрацию/лицензирование, (пруденциальный) контроль, ведение учетной документации, уведомление о подозрительных операциях, иные специальные стратегии и процедуры ПОД/ФТ (меры по надлежащей проверке клиентов).

Юридические нормы, действующие в отношении поставщиков услуг, которым было предоставлено