Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

• Используйте преимущества налоговых льгот, доступных во время учебы. Не теряйте возможности сэкономить деньги на налогах, пока ваш ребенок учится. «Общество по информированию о снижении налоговых вычетов» позволяет вам, если вы зарабатываете меньше 160 тысяч долларов в год (для супружеской пары) и меньше 80 тысяч (для матери или отца одиночек), вычесть 2500 долларов из суммы уплачиваемого налога. Это особенно приятно, поскольку налоговый вычет представляет собой выгоду «доллар за доллар», что намного лучше, чем налоговая льгота, которая только уменьшает облагаемый налогом доход, и обычно результат приносит меньше денег. Налоговый вычет представляется за каждого студента (допустим, у вас двое детей) первые четыре года обучения. Также каждый из родителей может вычесть 2500 долларов из процентов на государственный или частный студенческий кредит, который они взяли на свое имя, чтобы оплатить обучение ребенка. (Кроме того, ваш ребенок получит процентный вычет для любых студенческих кредитов на его имя, даже если платежи вносили вы.)

Если ребенок попал в те 30 % обучающихся по программе бакалавриата, кто занял деньги у частных кредиторов, он должен предпринять дополнительные шаги, чтобы еще раз перепроверить обязательства по выплате этих кредитов. Он должен обратиться к своему кредитору и выяснить: 1) предоставляется ли грейс-период, 2) когда должна быть первая выплата по кредиту, 3) какой будет эта выплата, 4) какие существуют варианты погашения.

Какой бы ни была ситуация вашего ребенка, убедитесь, что он знает, как важно вовремя вносить платеж, иначе ему придется платить штраф за просрочку и долго восстанавливать испорченную кредитную историю; последствия будут драконовскими. Если ваш ребенок получил работу в государственной службе, например он социальный работник или учитель, то он должен посмотреть условия прощения кредита государственным служащим.

• Убедитесь, что ваш ребенок получил налоговую льготу на проценты по своему студенческому кредиту. Если ваш свежеиспеченный выпускник зарабатывает меньше 80 тысяч долларов в год, то он может вычесть $2500 из облагаемого налогом дохода в процентах и по государственному, и по частному кредиту. Это правило сохраняется, даже если вы сделали эти платежи. Не позволяйте ребенку упустить такую возможность. Налоговая льгота такая существенная еще и потому, что ваш ребенок не должен составлять список своих налогов, чтобы получить ее. Подскажите, что ему следует заполнить форму 1098-E на странице своего кредита, если он платит 600 долларов и больше в год в виде процентов. Но даже если он платит меньше, он все равно может выиграть – консультант сообщит ему величину вычета. Если у вашего ребенка 25 %-ная налоговая ставка и налоговый вычет из дохода составляет 2500 долларов, то он заплатит меньше налогов, и эта сумма составит 625 долларов.

• Важно сделать расчет магистратуры. Если ваш ребенок хочет учиться дальше, это может быть хорошей идеей: люди со степенью магистра могут легче найти работу, и они зарабатывают, в среднем, на 11,7 тысячи в год больше, чем выпускники бакалавриата. Но большинство магистров получают не только диплом, но и кредит, в среднем около 60 тысяч долларов, в эту сумму входит кредит на обучение по программе бакалавриата и магистратуры. Интересно отметить, что 1 из 10 выпускников, занимавших деньги, заканчивают обучение с кредитом более 150 тысяч долларов. Вам не нужна докторская степень по теории вероятности, чтобы понять, как обременителен такой кредит.

Конечно, вам надо все взвесить. Кто-то с докторской степенью по информатике, в среднем, зарабатывает очень много денег, гораздо больше, чем тот, кто работает в той же сфере с дипломом бакалавра. Также играет роль престиж университета, в котором получен диплом. Но не все так радужно. По некоторым данным, только половина из тех, кто получил докторскую степень по английскому языку в самых престижных университетах страны, находят постоянную работу в качестве профессора! Даже такая специальность, как юрист, которая представлялась стопроцентной гарантией стабильной карьеры, перестала быть таковой в последние годы, и самые известные компании не миновала волна увольнений.

Мой совет: не чувствуйте себя обязанным отправлять ребенка на обучение по магистерской программе, если это ставит под угрозу ваше финансовое благополучие. Так и скажите ему. Это натолкнет его на мысль, стоит ли магистратура дополнительного кредита. Государственный «Прямой кредит» и «Магистерский кредит ПЛЮС» не имеют таких благоприятных условий, как кредиты для программ бакалавриата.

• Скажите вашему ребенку, что он сам будет платить за возвращение в вуз. Если ваш взрослый сын или дочь хотят получить дополнительную степень или прослушать какие-то курсы, не бросая работу, внимательно просмотрите все варианты: нет ли возможности получить материальную помощь.

• Поговорите с начальником вашего ребенка. Многие работодатели предлагают материальную помощь сотрудникам, которые хотят пройти обучение. Сотрудник может использовать эту помощь для обучения, оплаты комиссий, книг, технических средств и материалов; общая стоимость составит 5250 долларов, и эти деньги не будут облагаться налогом. (Есть и минусы, такая щедрость не может не иметь ограничений. Например, налоговая льгота не касается питания и транспорта. В большинстве случаев не финансируются спортивные курсы и курсы обучения «по интересам».) Если компания платит больше, чем 5250 долларов, то дополнительные деньги будут рассматриваться как ваш облагаемый налогом доход.

• Вычтите эту сумму из налогов вашего ребенка. Если работодатель вашего ребенка не будет оплачивать обучение, возможно, он сможет вычесть стоимость курса из налогов, сохраняя вашему ребенку сотни, если не тысячи долларов. Например, сыну или дочери дадут налоговый вычет, когда курсы требуются для повышения квалификации на его нынешней работе, но не для того, чтобы искать новую работу. Один пример: учитель математики работает в школе, где требуется повышение квалификации каждый год. Тогда он может вычесть стоимость курсов, даже если он потом, на основании прослушанных курсов, получит магистерскую степень. Но вы не получите налоговой льготы, если вы были учителем математики, потом посещали курсы укротителей львов и в конце концов, бросив школу, устроились в цирк на работу.

• Возьмите налоговую субсидию. «Пожизненный кредит на обучение» снизит сумму ваших налогов до 2000 долларов в год. Он доступен налогоплательщикам, не связанным узами брака, с доходом меньше 65 тысяч долларов в год и женатым парам с доходом менее 130 тысяч (по данным на 2016 год). Вы можете взять этот кредит, даже если ваша программа обучения не ведет к получению диплома, и здесь нет ограничений относительно количества лет, которые потребуются на освоение программы. Поэтому такой кредит часто берут студенты, поступившие в магистратуру.

Ну а теперь все вместе повторим мою любимую мантру: вам не нужно быть финансовым гением, чтобы вырастить финансового гения!

Но дело в том, что если вы собираетесь что-то обсуждать с ребенком, то должны сами хорошо подготовиться. Точно так же, возможно, вы пытались исправить что-то в себе после появления ребенка: будь то изгнание из холодильника вредных продуктов, отказ от курения или привычки пить пиво вместо воды. Возможно, имеет смысл подумать об изменении некоторых финансовых привычек тоже. Это не только облегчит вам жизнь, но и станет хорошим примером для вашего ребенка. Подумайте об этом как о круге финансовой жизни. («Акунааа! Мататааа!»)