Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Инсайдерские советы по добыванию денег на обучение

Неудивительно, что все эти сложные правила и мудреные стратегии получения материальной помощи вызывают у родителей смертельный ужас. Кроме бухгалтеров, экспертов по налоговым кодам, в мире есть немного людей, которые разбираются во всех нюансах системы материальной помощи. Вот несколько советов, которые немного облегчат вам жизнь.

• Не сохраняйте деньги на счете, открытом на имя ребенка. Если у вас есть хоть один шанс на получение финансовой помощи, лучше не хранить сбережения для колледжа на имя ребенка. Согласно государственной формуле, вы должны внести около 6 % своих активов и до 47 % (но обычно меньше) своего дохода в счет стоимости обучения. Для студентов эта формула более обременительная: ребенок должен внести до 20 % активов и 50 % доходов. Скажем, если вы сберегли 1000 долларов, то колледж заберет 200, если счет открыт на имя ребенка, но только 60, если он на ваше имя.

• Заполните формы заявления на финансовую помощь, даже если думаете, что вы ее не получите. По данным эксперта по материальной помощи Калмана Чэни, даже если вы зарабатываете больше ста тысяч долларов в год, имеете хороший пенсионный счет и владеете собственным домом, шанс на то, что вам дадут право на получение помощи, достаточно высок. Такие факторы, как стоимость колледжа и количество в семье детей студенческого возраста, а также деньги на счете, открытом на имя вашего ребенка, могут существенно повлиять на ситуацию.

• Объявленная стоимость обучения значит не так много, как вы думаете. Что действительно имеет значение, так это то, сколько вы должны будете заплатить после получения всех видов материальной помощи. Две трети студентов получают материальную помощь в виде грантов или стипендий. Так что разглядывание стоимости обучения, прописанной в брошюре или на сайте, лишь приблизительно дает понять, в какую сумму это обойдется вашей семье. Например, государственный университет в другом штате, Университет Мичигана или Университет Калифорнии в Беркли могут, в конце концов, оказаться дороже частного колледжа, который предоставляет больше материальной помощи.

• Выберите несколько безопасных в финансовом плане учебных заведений. По-настоящему безопасным в финансовом плане будет то, которое вы можете себе позволить без материальной помощи. Скорее всего государственный университет поблизости от дома будет самым недорогим вариантом. Но, кроме этого, вашему ребенку следует подать заявление хотя бы в несколько учебных заведений, где велики шансы на получение финансовой помощи. Следует только задать один вопрос: не будет ли бонусом при зачислении способности вашего ребенка, например, умение играть на каком-то музыкальном инструменте или спортивные достижения?

• Прочитайте то, что написано мелким шрифтом в письме о материальной помощи, которое пришло из учебного заведения. Только лишь этого письма недостаточно для восторженных криков «Ура!» и ожидания золотого дождя. У меня есть подруга, сын которой получил письмо о назначении ему материальной помощи в небольшой либеральной школе искусств. При близком рассмотрении оказалось, что «подарок» в 5500 долларов был просто государственным студенческим кредитом, который семья студента должна была возвратить.

• Не используйте деньги из пенсионных счетов для оплаты обучения сына или дочери. Это не только подвергнет опасности вашу собственную пенсию, но и лишит надежды на материальную помощь. Если у вас есть счет IRA, то вы, например, можете снять с него деньги на оплату обучения без обычного 10 %-ного штрафа за досрочное снятие. Но на следующий год колледж будет рассматривать деньги, которые вы сняли со своего пенсионного счета, как новый доход в размере 10 тысяч долларов, и, соответственно, уменьшит материальную помощь для вашей семьи. Однако есть и плюсы: так, в заполняемой форме нет вопроса о том, сколько денег лежит на вашем пенсионном счете. И хотя в некоторых колледжах такую информацию спрашивают, большинство не учитывают ее для назначения материальной помощи.

• Материальную помощь можно обсуждать. Хотя это нужно делать с умом, было бы глупо не разузнать о возможности получения большей суммы в том учебном заведении, которое больше всего интересует вашего ребенка, особенно если сумма намного меньше ваших ожиданий. Убедитесь, что в финансовом отделе знают, что в случае изменения вашей финансовой ситуации – например, вы можете потерять работу, заболеть, развестись, у вас тяжело заболеет ребенок или пожилые родители – размер материальной помощи может быть пересмотрен. Всегда ведите себя вежливо и честно. И, как указывает Чэни, сотрудники финансового отдела не гребут деньги лопатой (средняя зарплата составляет около 40 тысяч долларов в год), так что не плачьтесь о том, какой вы бедный, если зарабатываете в два раза больше.

6 правил сбора денег на обучение

1

Примите как данность, что вашему ребенку может понадобиться кредит. Более двух третей молодых людей заканчивают вуз с кредитом, и, в среднем, этот кредит составляет 37 тысяч долларов. Тридцать семь? Если вычесть тех студентов, кредит которых действительно огромен, средняя сумма для большинства составит 14 тысяч. В любом случае ситуация такова, что вашему ребенку, скорее всего, придется занимать. Суть в том, чтобы сделать это правильно.

2

Посчитайте вместе с ребенком, сколько ему следует занимать. Мне встречались различные «железные» правила о том, сколько денег следует брать в кредит студенту. Например, эксперт по материальной помощи Марк Кантровитц не рекомендует занимать больше, чем требуется на первый год учебы в колледже. Конечно, вы не можете точно знать, что будет, но если ваш ребенок получает специальность в области искусства или техники, посмотрите средние зарплаты в этих областях на сайтах Бюро трудовой статистики (www.bls.gov, PayScale.com, Salary.com, Glassdoor.com или Indeed.com/salary)[37]. Другим прекрасным ресурсом является сайт «Шкала для оценки колледжей» Департамента образования (https.collegescorecard.ed.gov), где вы найдете много информации о зарплатах выпускников. Что бы ни решил ваш ребенок, попросите учесть вашу ситуацию. В конце концов, если вы и ваш ребенок сочтете нужным поступление в определенное учебное заведение, имеет смысл занять больше, чем предлагается в рекомендациях, но вам нужно обсудить, как ребенок собирается выплачивать кредит и что будет после получения диплома – например, согласится ли он жить дома в течение года и больше, чтобы сэкономить деньги.

3

Скажите вашему ребенку, что лучше брать государственный кредит, если это возможно. Если ваша семья имеет право на материальную помощь, шансы велики, что учебное заведение ожидает от ребенка подписания государственного «Прямого кредита» (Direct Loans). Этот кредит также называется «Стаффорд», и это хороший вариант, поскольку у него очень низкая процентная ставка (сейчас около 4 %), которая фиксирована на весь срок кредита. Кроме того, ваш ребенок не должен выплачивать кредит во время учебы в колледже, а когда он начнет выплачивать, то сможет найти различные варианты для этого.