Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Главной работой вашего ребенка является школа, поскольку хорошая учеба – это лучший способ повысить шансы на поступление в хороший вуз на бюджетной основе. Но вокруг столько всего отвлекающего внимание… Вы поняли, куда я клоню? Ваша работа, работа родителей, заключается в том, чтобы помочь своему старшекласснику расставить приоритеты на основании перечисленных пунктов (см. ниже).

• Работать летом, а не во время учебного года. Многие родители чувствуют облегчение для семейного бюджета, когда старшеклассники подрабатывают параллельно учебе. Более того, работа дает ученику бесценный жизненный опыт. И еще один важный момент: когда ребенок зарабатывает деньги, он ощущает их «своими», и этого ощущения не дает ему никакая сумма карманных денег, выданных родителями. По данным некоторых исследований, подработка по нескольку часов в неделю может улучшить результаты ЕГЭ.

В конце концов, будет ваш ребенок работать или нет, зависит от семейных принципов и вашего финансового положения. Я с нежностью вспоминаю, как подрабатывала в старших классах: в аптечной сети, в кафе и в компании по оптовым поставкам («Кому виски с содовой?»). Но я с пониманием отношусь к тем родителям, которые считают подработку чрезмерной нагрузкой, отвлекающей от учебы. И знаете, у этих родителей есть причины для беспокойства. В статистическом исследовании, проведенном Бюро по труду США, было обнаружено, что подрабатывающие ученики старших классов тратят на домашнее задание на 49 минут меньше. Предположим, результаты другого исследования показали, что дети, которые больше времени проводят за книгами, лучше сдают экзамены (хотя это противоречит тому, что я написала абзацем выше). Но если так, если прилежное выполнение домашних заданий и чтение дополнительной литературы дает свой результат, почему бы не попытаться? Мой совет: если это возможно, пусть ребенок подрабатывает в летние каникулы. Конечно, если он хочет время от времени получить монетку в карман, например присмотрев за детьми или почистив машину от снега, это нормально, поскольку не отнимает много времени.

• О налогах. Когда ваш ребенок получит свой первый расчетный листок, сумма, скорее всего, будет скромной. Если до сих пор он получал зарплату в конверте, то он не поймет, почему так получилось. Результаты недавно проведенного международного теста показали, что трое из четырех пятнадцатилетних американцев не умеют читать платежки. Ну что же, пришло время ликвидировать безграмотность ребенка в отношении подоходного налога. Если коротко, работники платят подоходный налог государству, и на эти деньги финансируется все, от строительства дорог и школ до медицинской помощи вне индивидуальной страховки. Но есть пара важных моментов, которые должен понять ваш ребенок. Один из них – разница между зарплатой до вычетов («грязная» зарплата) и чистым заработком (та сумма, которую вы получаете на руки; она меньше, чем «грязная» зарплата, потому что вычтены налоги и сделаны отчисления в пенсионный фонд).

Когда ваш ребенок начнет работать, ему нужно знать следующее: каждый месяц работодатель будет удерживать из его зарплаты подоходный налог и перечислять в налоговую инспекцию. Сокращенно этот налог называется НДФЛ (налог на доходы физических лиц)[6]. В маленьких частных фирмах вашему ребенку, вероятно, в конце финансового года придется самому заполнить налоговую декларацию и отправить ее в налоговую службу, сотрудники которой проверят, сполна ли он уплатил все налоги. Если, допустим, он переплатил, то ему вернут деньги. (Я написала «вероятно», но здесь сомнения разрешаются просто – все вопросы о налогах и прочих отчислениях задавайте бухгалтерам, которые рассчитывают вашу зарплату.)

В Америке есть местные налоги и налоги штата и есть взносы, которые взимаются согласно Федеральному закону о социальном страховании[7]. Эти деньги идут в первую очередь бабушкам и дедушкам вашего ребенка – я думаю, ему понравится такое объяснение.

• Приучите ребенка вкладывать часть заработанных денег в улучшенный индивидуальный пенсионный фонд (Roth IRA) – без шуток[8]. Многие дети, которые подрабатывают летом или во время учебы, тратят заработанное на всякую ерунду, одежду и прочее; есть и те, кто копит на дальнейшее обучение. Но также желательно, чтобы ребенок откладывал часть денег на индивидуальный пенсионный счет. Вам может показаться, что такая безумная идея могла возникнуть только у журналиста, пишущего на финансовые темы, но на самом деле это мудрое решение. Хотя это индивидуальный пенсионный счет, название не совсем точно отражает суть. Этот счет следовало бы назвать «супермудрый-счет-для-умножения-ваших-денег», поскольку он позволяет зарабатывать проценты, свободные от налогов. Весьма полезное качество этого счета заключается в том, что ваш ребенок может снять вложенные деньги в любое время без всяких комиссий. Секрет в том, что на этот счет можно положить только заработанные деньги, а не подаренные бабушкой или полученные за работу няней наличные[9].