Технология блокчейн - то, что движет финансовой революцией сегодня - Дон Тапскотт

— Дозированная аренда излишков. От централизованной экономики совместного потребления до распределенной экономики учета каждый сможет сдавать в аренду спальные места, тачки, быков и другие материальные и нематериальные активы другим участникам сети в зависимости от их репутации. Блокчейн делает возможными ранее недоступные источники дохода, такие как повременная аренда Wi-Fi, электроэнергии, генерируемой солнечными панелями на крыше, подписок на Netflix, неиспользуемой вычислительной мощности в мобильном телефоне и домашней технике — через микроплатежи и смарт-контракты. Блокчейн дает новую возможность частным лицам создавать ценность и получать доход нетрадиционными способами.

— Микромонетизация данных. Родители в декретном отпуске и другие члены семьи, занятые опекой над маленькими детьми или престарелыми родителями, наконец смогут монетизировать свой тяжелый домашний труд и получить признание за ценность, которую создают ежечасно. Эта возможность доступна не только в развитых странах. Крупные компании ищут способы адресовать маркетинг населению стран третьего мира, но часто не располагают необходимой информацией для принятия бизнес — решений. Заключение контрактов и лицензирование личных данных может дать прекрасную возможность добавить новый поток прибыли молодому предпринимателю, запускающему новый акционерный блокчейн. Сейчас гигантские цифровые конгломераты, такие как Facebook и Google, собирают петабайты данных о миллиардах пользователей. Мы заключаем сделку с дьяволом, отдавая свою информацию в обмен на привлекательные услуги, но при этом жертвуя неприкосновенностью частной жизни и целостностью данных. Блокчейн превращает потребителей в «протребителей». Компании Nike может быть интересно, что вы едите на завтрак, как часто выходите на пробежку и собираетесь ли покупать новую спортивную форму. Почему бы не заключить контракт на поставку этих данных в обмен на баллы Nike или реальные деньги? Идем на шаг дальше: страховые компании заинтересованы в точной информации для актуарных расчетов. Ваши собственные данные — как часто вы занимаетесь спортом, курите ли вы, как питаетесь — для них имеют большую ценность. Заключите лицензионное соглашение, по которому всякий раз, как ваши данные используются в актуарных расчетах и ценообразовании нового продукта, вы получаете микроплатеж[318] .

Распределенное владение и инвестирование

Мы вступаем в исторический период, где огромные количества людей смогут стать владельцами богатства благодаря технологии распределенного регистра. Доступ к мировым финансовым рынкам, а значит, и целой вселенной инвестиционных возможностей, от традиционных инвестиций до участия в предприятиях массовой коллективной деятельности, схемах микрокредитования, акционерным блокчейнам и микрокредитованию на основе репутации откроет доступ к капиталу. Краудфандинг уже меняет облик финансовой отрасли. В 2012 году неблокчейновые краудфандинговые кампании собрали по всему миру 2,7 млрд долларов — на 80 % больше, чем в предыдущем году. Благодаря прямому пиринговому краудсорсингу для финансирования в блокчейне этот показатель может вырасти многократно.

Частные лица смогут вкладывать небольшие суммы посредством краудфандинговых кампаний. Представьте себе компанию, охватывающую миллион человек, каждый из которых вкладывает один доллар. Назовем это распределенным владением фирмой. Мелочь, скажете вы? Платформа прогностических рынков Augur собрала миллионы долларов в виде небольших вкладов от тысяч людей по всему миру. Спектр возможностей огромен. Первичное публичное размещение акций в блокчейне не только повысит полезное действие и эффективность финансирования, снижая издержки эмитента акций, но и поспособствует широкой взаимовключенности, открывая доступ прежде невозможным группам активно развивающихся инвесторов. До сих пор спектр предложений по изменению неравенства дохода и капитала не выходил за пределы повышения налогов для богатых, с одной стороны, или, в крайнем варианте, прямой государственной экспроприации, с другой стороны. Вместо перераспределения и экспроприации богатства, представим, как блокчейн способен создать возможности для более равного участия в богатстве, создаваемом обществом.

Денежные переводы: история Анели Доминго

Анели Доминго[319] двадцать пять лет служила няней и домработницей. Она одна из двухсот тысяч жителей Торонто филиппинского происхождения[320] , и ее история типична: в юности она переехала в Канаду, не имея ни сбережений, ни образования и очень мало зная о новой родине. Анели очень упорно трудилась и обеспечила жизнь себе и своим родным. Десять лет назад она купила в ипотеку дом и внесла первоначальный платеж из своих сбережений — настоящий подвиг, если учесть, что предыдущие триста месяцев она исправно посылала деньги семье на Филиппины. Анели перевела домой столько денег, что ее мать, которой сейчас за семьдесят, смогла купить собственное жилье в Маниле.

Анели любезно разрешила нам присоединиться к ней в день получки, чтобы зафиксировать ее действия. В пятницу днем Анели получает от нанимателя чек, выписанный от руки, и несет в местный банк. Это занимает пятнадцать минут, с учетом очереди в кассу — двадцать. Положив чек на счет, Анели снимает 200 канадских долларов наличными. С деньгами в руках она проходит целый квартал до автобусной остановки. Но она не возвращается домой, а проезжает больше трех километров в противоположном направлении и прибывает в довольно неблагополучный район. Здесь она проходит пешком еще четыре квартала и наконец попадает в «финансовое учреждение», откуда может отправить денежный перевод. Это стойка компании iRemit на первом этаже многоквартирного дома в Сент-Джеймс-Тауне — одном из самых бедных и опасных районов Торонто. Поскольку многие клиенты iRemit не охвачены банковским обслуживанием, компания стала недавно предлагать и другие финансовые услуги — в частности, обналичивание чеков. Анели заполняет бумажную форму, такую же, как сотни раз до этого, и передает кассиру свои заработанные тяжким трудом деньги. За перевод 200 долларов Анели платит комиссию в 10 долларов. Чтобы получить средства, ее семидесятилетняя мать на Филиппинах проходит такой же трудный (и абсурдный) путь. Конечно, ей приходится подождать три-четыре дня, прежде чем идти в банк, — столько времени в среднем требуется на обработку такого платежа. Анели возвращается на остановку, садится в автобус, затем пересаживается на метро, потом на другой автобус и наконец, час спустя, попадает домой.

Стоимость этого денежного перевода, 10 долларов, составляет 5 % всей суммы. Комиссия за обмен валюты дает еще 1–2 %. Общий результат в 7 % немного ниже среднего по миру значения в 7,68 %[321] . То, что и Анели, и ее мать формально охвачены банковским обслуживанием, но должны проходить через такой процесс, делает этот фарс еще более возмутительным. Номинальные издержки еще не учитывают реальных. Например, два часа, которые Анели потратила на отправку перевода, обошлись ей в 40 долларов исходя из ее почасовой ставки. Более того, в пятницу она была вынуждена уйти с работы раньше, потому что опасается ехать в неблагополучный район в темноте. Не менее важно, что ее семидесятилетней матери в Маниле чисто физически тяжело ходить в банк за деньгами. Покупательная способность 10 долларов — комиссии, уплаченной Анели, — разумеется, имеет для нее значение, но еще большее — для ее матери. Если в Канаде на 10 долларов можно проехать на автобусе и поужинать, то в Маниле на эти средства можно купить продуктов на целую неделю. За свою жизнь Анели, посылая деньги домой, заплатила несколько тысяч долларов посредникам, таким, как Western Union. Каждый платеж приумножает всемирную кормушку этих компаний, за год накапливающих 38 млрд долларов только на комиссиях за международные денежные переводы[322] .