Продажи и управление бизнесом в розничном банке - Антон Пухов

Дорожные чеки Visa International снабжены элементами специальной защиты, с помощью которых может быть произведена их проверка на подлинность.

1. Полиграфическая защита. На всех выпусках дорожных чеков Visa основная часть рисунка лицевой стороны исполнена способом глубокой печати. Контурная рамка, изображение голубя, розетка с обозначением достоинства чека, надпись «Дорожный чек» на коричневой полосе имеют определяемый на ощупь рельеф, он виден также в косо падающем свете как с лицевой, так и с оборотной сторон чека.

Фоновый рисунок лицевой стороны чека нанесен с применением ирисного раската, что обеспечивает плавные переходы цветов. Он выполнен тонким слоем светлых красок и резко нарушается при попытке механического удаления штрихов подписи. Тонкий сетчатый рисунок в изображениях на оборотной стороне чека выпуска 1987 г. искажается при воспроизведении на множительных аппаратах и служит защитой от копирования.

2. Водяной знак. На модифицированном выпуске чека 1987 г. два водяных знака: при осмотре с лицевой стороны слева от эмблемы в проходящем свете видно светлое изображение голубя; в правом верхнем углу чека на светлом фоне видно темное слово «Visa» (выявлению этого знака препятствуют интенсивное окрашивание контурной рамки и серийного номера).

На старых выпусках чеков также два водяных знака: слева от эмблемы определяется изображение глобуса; справа от эмблемы — изображение голубя.

3. Защитная нить. Бумага чеков модифицированного выпуска 1987 г. содержит металлизированную полоску шириной примерно 1,6 мм, расположенную вертикально на расстоянии 1/3 от правого края чека. С лицевой стороны два фрагмента полоски длиной 12–13 мм расположены над поверхностью бумаги. При осмотре на них видны светлые буквы слова «Secure» в прямом и перевернутом изображении. Под разными углами освещения на фрагментах полоски видна цепочка блестящих квадратов, меняющих цвет. При осмотре на просвет видны вся темная полоска и светлые штрихи повторяющегося слова «Secure».

4. Люминесцентная защита. На чеках выпуска 1987 г. с лицевой стороны в ультрафиолетовых лучах наблюдается желтое свечение двух расходящихся желтых лучей. Коричневая полоса эмблемы светится желто-коричневым цветом, полоса для простановки даты и подписи владельца, цифры в этой полосе, а также внешняя часть розетки у правого края чека светятся голубым светом.

На чеках выпуска 1982 г. отмечаются только желтое свечение лучей и голубое — внешней части розетки. Отдельно следует сказать о чеках Visa International 1995 г. на одного и двух владельцев с измененным дизайном.

Это чеки с улучшенным дизайном и повышенной защитой.

На лицевой стороне изображение голубя перемещено к правому краю контурной рамки, розетка с обозначением достоинства чека и вида валюты размещена в левом верхнем углу, в левой части чека образовано незапечатанное овальное окно для лучшего выявления водяного знака — голубя. Защитная сетка лицевой стороны изготовлена так, что при копировании на ее фоне в нескольких местах могут появляться слова «Void» («недействительно»). Чек снабжен защитной нитью. Улучшена полиграфическая защита рисунка оборотной стороны, место расположения водяного знака не запечатано.

Эмиссии карт международных платежных систем

Мы представим рекомендации по организации в банке программы эмиссии карт международных платежных систем MasterCard International, Visa International и Diners Club International для физических лиц, а также дадим рекомендации по порядку взаимодействия подразделений банка при оформлении и обслуживании платежных карт этих систем. Будут приведены рекомендации по работе с дебетовыми картами этих систем, о картах с разрешенным овердрафтом пойдет речь далее. В рамках эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операций, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его карточным центром) и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса).

Учреждения банка осуществляют привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления:

— консультирование клиента;

— правильное и полное оформление пакета документов для оформления карты;

— осуществление идентификации клиента и первичного контроля представленных им документов;

— выдача изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю;

— выполнение операций пополнения счета карты с формированием всех первичных документов;

— уведомление клиента о неразрешенном овердрафте и его урегулирование с клиентом.

Карточный центр ведет все карточные операции и отвечает за следующие направления:

— разработку новых карточных услуг и продуктов, а также карточных технологий;

— методологию карточного бизнеса;

— внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка, касающиеся операций с платежными картами;

— координацию действий подразделений банка по обеспечению выпуска платежных карт и расчетов по картам;

— взаимодействие банка с карточными платежными системами;

— технологическое обеспечение выпуска карт и ведения операций с картами;

— обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами;

— урегулирование претензий клиентов по операциям с картами;

— мониторинг и управление рисками карточной программы банка;

— подготовку и оформление отчетности банка, касающейся операций с картами.

Банки по-разному оценивают критерии риска при выдаче платежных карт физическим лицам. Ниже приведены некоторые из общих условий, согласно которым клиенту может быть выдана карта.

Основные карты могут быть выданы:

— физическому лицу — резиденту Российской Федерации, достигшему 18 лет, имеющему постоянное место работы (карты категорий Visa Electron, Maestro, Visa Classic, MasterCard Standard);

— физическому лицу, достигшему 14-летнего возраста (карты категории Visa Electron или Maestro).

При этом обращаем внимание, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты, пенсионеры, лица без постоянной работы с просьбой открыть банковские карты Visa Electron или Maestro. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами могут быть переданы неизвестным лицам, которые используют их для обналичивания денежных средств. В целях предотвращения указанных операций необходимо в процессе консультации клиента уточнить цель получения карты и в случае принятия положительного решения о ее выдаче произвести особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.

Карты категорий Gold, Platinum, Diners Club и другие премиальные продукты часто выдаются или лицам, имеющим положительный опыт использования карт Visa Classic, MasterCard Standard, или VIP-клиентам.