Как превратить своего ребенка в финансового гения - Бет Коблайнер

Лучший способ диверсифицировать – это инвестировать в несколько сотен или даже тысяч акций за раз. И самый простой способ для этого заключается в так называемых паевых фондах, которые просто группируют акции. Один из самых популярных фондов называется список Доу-Джонса для акций промышленных компаний. Здесь собраны 30 пакетов акций крупных компаний. Другой фонд – это паевой фонд акций 500 компаний, список, определяемый и публикуемый агентством Standard & Poor’s. И есть еще один, который называется Общий рыночный паевой фонд США Центра исследований цен на безопасность, он объединяет акции 4000 компаний.

• Самый простой способ инвестиции в индексный фонд – это покупка того, что называется паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Это фонд, в который собраны деньги многих инвесторов. Потом эти деньги вкладываются в акции, которые входят в определенный список. Конечно, большинство школьников еще не готовы вкладывать куда-либо реальные деньги. Но им очень полезно подумать о том, что на самом деле работает. (А если у вас не по годам развитый ребенок, прочитайте раздел, посвященный старшеклассникам, где приводится более подробная информация.)

• Обсуждайте с дочерями вопросы инвестирования. Неважно, насколько вы прогрессивные мама или папа, убедитесь в том, что вы не избегаете, даже подсознательно, разговоров об инвестициях со своими девочками. В 2014 году университетами Северной Каролины и Техаса было проведено исследование, результаты которого показали, что родители чаще обсуждают вопросы инвестиций с мальчиками 8–17 лет, чем с девочками этого возраста. И вот вам последствия: при опросе молодых людей в возрасте от 22 до 33 лет выяснилось, что в пенсионный фонд начали делать вложения менее 50 % женщин, но более 61 % мужчин. Конечно, одной из причин является более низкий заработок женщин, почему они и сберегают меньше. Но другая причина – отсутствие знаний об инвестициях.

У многих подростков уже есть кое-какие деньги от подработок или из других источников. Почему бы их не просто копить, но вкладывать куда-нибудь на долгий срок? Вашему сыну или дочери помогут следующие советы.

• Откройте индивидуальный счет в пенсионном фонде (Roth IRA), куда вы можете вносить заработанные деньги. Когда я читала лекцию в колледже, один студент поднял руку и поделился со мной самым ярким впечатлением от своего обучения в старших классах. Однажды учитель истории объявил, что сегодня они не будут изучать события Гражданской войны. Вместо этого он предложит посвятить урок изучению индивидуального пенсионного счета. Учитель сказал, что открытие этого счета представляет собой самый разумный способ заставить ваши деньги работать. Жаль, что я не спросила имя этого учителя, потому что немедленно позвонила бы ему и сказала, что он гений.

Индивидуальный пенсионный счет (сокращенно IRA) – это самый разумный способ вложения денег. Ошибочно думать об этом фонде только как о «пенсионном», потому что это действительно хороший способ инвестиций для людей всех возрастов. Деньги, которые вы вносите на этот счет, должны быть заработаны. Ваш старшеклассник может открыть счет, который называется Roth IRA. Он может снимать свои деньги в любое время и не платить за это комиссии или штрафы. До поры до времени: как ему исполнится 59 с половиной лет, нужно будет расплатиться.

Что делает пенсионный счет отличным способом вложений, так это то, что деньги растут как сумасшедшие, особенно если ребенок рано открыл этот счет. Скажем, с 15 до 18 лет он вкладывает по тысяче долларов каждый год. Даже если он больше не внесет ни пенни, но не будет трогать деньги и позволит им расти, то к 65 годам он накопит почти 107 тысяч долларов, при 7 % в год. Но если ждать до 25 лет и потом до 28 лет вкладывать ту же тысячу в год, то счет принесет только 50 тысяч долларов к 65 годам. Есть разница. Сложные проценты – что за прекрасная вещь!

Если вы можете себе позволить, добавьте деньги на индивидуальный пенсионный счет вашего ребенка. Скажем, ваш сын все лето работал спасателем и заработал 3000 долларов. Он решил 500 из них вложить в Roth IRA. Предложите ему еще 500 долларов, чтобы общий взнос составлял тысячу. Это не только удвоит сумму, которую он заработает через много лет, но также покажет важность и преимущества добавления взносов в пенсионный фонд, а такое добавление предлагают некоторые работодатели при условии полной занятости работника. Однако помните, что откладывать можно не больше той суммы денег, которую вы заработали в текущем году[26].

• Инвестируйте ваш Roth IRA в паевой биржевой инвестиционный фонд (ETF). Забудьте о других способах инвестиций. Хорошо, теперь вы знаете, что ваш ребенок должен вкладывать часть заработанного в индивидуальный пенсионный фонд. Но если он инвестировал туда деньги, они не должны лежать мертвым грузом. Ему нужно заставить деньги расти. Успокойтесь, я посоветую вам только два варианта инвестиций.

Вариант А – индексный фонд[27]. Очень важно объяснить, что, вкладывая изрядную сумму денег куда-либо, вы теряете часть – ее забирает инвестиционная компания в виде отчислений и комиссий. Эта сумма называется «коэффициент инвестиционных расходов». Для индексных фондов он невысок. Причина в том, что индексный фонд не требует оплаты управляющего; ваши деньги используются для покупки акций из заранее определенного списка, например, списка Доу-Джонса и других. Этим индексный фонд отличается от других паевых фондов (ПИФов), где предполагается участие управляющего, который покупает акции. В этом заключается удивительная правда: исследования подтверждают, что, в среднем, те фонды, в которых акции покупают управляющие, не лучше индексных фондов. Поэтому индексный фонд представляет собой отличный выбор.

Так, теперь вы поняли принцип, но в чем секрет?

Мне нравится Паевой фонд общего рынка акций Schwab брокерской фирмы Charles Schwab (коэффициент расходов 0,09 %). Здесь требуется начальный капитал в размере $1000. Второй путь вложений – Совокупный биржевой индексный фонд Vanguard (коэффициент расходов 0,17 %, первоначальный взнос $3000). Чтобы узнать больше, посетите их сайты, www.schwab.com и www.vanguard.com, соответственно.

У вашего ребенка нет тысячи долларов, которые он мог бы вложить? Ничего страшного.

Вариант Б во многом похож на инвестиции в индексные фонды. Это вложение называется биржевой инвестиционный фонд. Здесь акции также покупаются по заранее определенному списку, например, из 500 или 4000 акций. И, как и для индексных фондов, это фонд с низким коэффициентом расходов. Одна большая разница заключается в том, что стоимость биржевого фонда меняется несколько раз в день, а индексного фонда – только раз в год. Хотя некоторые компании берут комиссию за покупку и продажу биржевого фонда, вы можете найти способ покупки без комиссии.