Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - Олег Тиньков

Приложение работает так. Надо выбрать контакт из телефонной книги и отправить текстовое сообщение, картинку или денежный перевод. При наборе цифр кнопка с обозначением рубля становится активной. Нажатие на эту кнопку подтверждает отправку введенной суммы. Деньги отправятся сразу после ввода кода подтверждения 3D Secure.

Если получатель уже установил приложение и привязал карту, деньги будут зачислены на нее автоматически. Если у него нет MoneyTalk, он все равно сможет забрать деньги. В этом случае адресату придет SMS-сообщение со ссылкой на веб-форму, где достаточно указать номер карты любого российского банка.

Еще одно моноприложение называется «Проверка долгов». Поначалу мы его запустили под названием «За границу», поскольку злостный неплательщик становится невыездным, но потом поняли, что уменьшаем целевую аудиторию. Знать о своих долгах хотят все, а не только выезжающие. Например, проверить наличие задолженностей могут на посту ГИБДД. Инспектор вправе вызвать пристава, который арестует машину. А человек не всегда знает о долге: уведомление можно не заметить или потерять.

Наше приложение находит информацию по официальным базам Федеральной службы судебных приставов (алименты, просроченные платежи, штрафы и другие судебные взыскания) и Федеральной налоговой службы (подоходный налог, транспортный налог, налог на имущество, земельный налог, госпошлины) и позволяет оплачивать их в один клик, что исключает искажение реквизитов. Приложение позволяет хранить реквизиты до пяти банковских карт. Пользователи могут подписаться на информацию о новых долгах по электронной почте, через SMS или пуш-уведомления.

Плюс мы приобрели приложение «ВКармане», хранящее в оцифрованном виде любые документы, как персональные, так и для юридических лиц. На момент покупки у приложения, запущенного в мае 2013 года, было 700 тысяч скачиваний и 150 тысяч активных пользователей на трех платформах.

Как сказал тогда старший вице-президент Артем Яманов, приложение «ВКармане» идеально вписывается в экосистему Tinkoff.ru: «Мы очень многое делаем сами, но при этом внимательно следим за новыми сервисами и решениями, которые появляются на рынке, и готовы их рассматривать, если видим потенциал для синергии с нашей платформой. Эта сделка также важна с точки зрения работы со стартап-командами и интеграции внешних решений в наши сервисы».

Помимо документов в приложении можно хранить изображения, пароли и любую другую информацию. Работаем над тем, чтобы приложение не просто хранило документы, но и распознавало при добавлении.

Большинство официальных документов в каком-то смысле это идентификаторы личности. Паспорт – универсальный идентификатор, ИНН – налоговый, СНИЛС – пенсионный. Поэтому мы сможем предложить пользователю те или иные государственные услуги.

Все сервисы доступны в основных приложениях и на платформе tinkoff.ru. Но моноприложения позволяют достучаться до тех, кто пока по тем или иным причинам не находится в орбите бренда.

C 2018 года мы сделали ставку на концепцию lifestyle banking.

Расходы людей делятся всего на два типа: негативные и позитивные. Первые связаны с обязательствами и вызывают только ухудшение настроения: налоги, штрафы, проценты по кредитам, квартплата. Задача банка здесь максимально быстро избавить клиента от отрицательных эмоций: провести платеж, создать регулярный шаблон, не взять комиссию за неприятный перевод.

Позитивные же расходы связаны с удовольствием человека (рестораны, поездки, шопинг, досуг). И тут у банка возникает целое поле возможностей. Банк по структуре покупок прекрасно знает, что, где и когда нужно клиенту. Почему бы не предложить это ему прямо в банковском приложении?

Этот вопрос привел к созданию нашей концепции под названием lifestyle banking.

Допустим, по геопозиции мы видим, что человек с высокой долей вероятности находится в крупном торговом молле. Тогда мы ему в этот момент внутри приложения выдаем максимум полезной и выгодной информации: какие действуют бонусы для держателей карт «Тинькофф» в конкретных магазинах; какой ресторан предлагает спецусловия для карт MasterCard или Visa; сколько времени потребуется, чтобы добраться домой и так далее.

Прямо в приложении человек может ознакомиться с репертуаром кинотеатра и сразу купить билет, забронировать стол в ресторане безо всяких звонков.

Чтобы все это объяснить, мы запустили формат Tinkoff Stories, уже привычный людям по социальным сетям. Там в режиме «картинка плюс маленький текст» быстро даем советы по всем личным вопросам.

По цифрам видим, что формат пришелся людям по душе. Если в 2017 году показатель MAU (monthly active users; активные пользователи за месяц) составлял 1,7 миллиона, то летом 2018 года – больше 2,5 миллиона. DAU (daily active users; активные пользователи за день) вырос с 0,5 до 0,8 миллиона; количество сессий за месяц – с 18 до 30 миллионов; длина сессии – с 1,5 до 2,5 минуты.

Максим Евдокимов, вице-президент по развитию мобильных сервисов Тинькофф Банка:

«Первый мой год работы в компании, 2013-й, был полон надежд и перспектив. Я приходил на новый проект в компанию, на тот момент уже хорошо известную, на проект «Тинькофф Мобильный кошелек». От начала до публичного запуска прошло меньше полугода. Достаточно амбициозный срок, чтобы сделать продукт в интернете и трех мобильных платформах.

Потом смысл продукта пропал из-за изменения законодательства, а я предложил коллегам мобильную стратегию, которая предполагала создание моноприложений под отдельные функции для привлечения новых клиентов.

Сложнее стало на четвертом году. Банк уже огромная махина, которая перелопачивает в три-четыре раза больше работы, чем в 2013 году. Ты уже не можешь принимать решения и получать результат так же быстро, как раньше. Надо учитывать интересы возросшего числа участников внутренних и внешних процессов.

Люди, увлекающиеся футболом, знают, что в Италии есть свой, в каком-то смысле уникальный стиль. Итальянский футбол менее зрелищный, но более качественный, нацеленный на борьбу с одним точным выстрелом. 1:0, снова «Ювентус» побеждает.»

Для запуска персонального компьютера Macintosh Стив Джобс собрал звезд из всех подразделений Apple. Так и хитрый Стас Близнюк из лучших технологов и программистов сколотил спецназ для запуска обслуживания бизнеса. Со стороны наняли Федора Бухарова из «Юникредита» в качестве руководителя Тинькофф Бизнеса.

Пилить проект решили на основе существующих систем, но членов команды полностью изолировали от других задач. Раньше такой роскоши мы себе не позволяли, потому что сильные специалисты нарасхват у многих проектов. Вытаскивать таких людей из процессов болезненно. Тут нужна воля. Новую схему удалось внедрить со скрипом. Разумеется, никого не принуждали, переход в проект был добровольный.

В мае 2015 года 40 человек закончили свое участие в предыдущих проектах и приступили к делу. Мы описали основные процессы, разделили их между участниками команды и сказали: «Посмотрите на конкурентов, уберите все стереотипы и сделайте как для себя».