Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица - Николай Вольхин

Набор операций в блоке «Б» не является закрытым и зависит от функционала конкретной залоговой службы. Например, дополнительно могут учитываться операции по формированию и ведению залогового досье, работы по согласованию договоров залога и проектов решений кредитных комитетов, участие в работе коллегиальных органов банка.

Оцифровывая с помощью процессного подхода операции в залоговой работе, следует учитывать, что одинаковые по наименованию действия могут различаться по степени сложности их выполнения. Например, временные затраты на подготовку экспертного заключения по оценке двух объектов недвижимости и двадцати будут различны. Вариабельность действий может учитываться на бизнес-картах либо в хронометраже за счет введения коэффициентов сложности. Последние могут отражать количество точек хранения/расположения залога и их удаленность от точки присутствия банка, количество и виды объектов, по которым требуется экспертиза, удаленность регистрационных органов.

Тотальное описание и отражение в бизнес-картах процедур упорядочивает работу и дает кратковременное увеличение эффективности. Но само по себе наличие графических карт не обеспечит сохранение достигнутого эффекта. Развитие принципов процессного подхода через постоянное усовершенствование цепочки создания ценности трансформировалось компанией Toyota в концепцию «бережливого производства»[94]. Залоговый процесс тоже можно рассматривать как цепочку создания ценностей. Продукты залоговой работы – акты мониторинга, все виды экспертных заключений, договора залога, факт внесения или исключения записи об обременении в реестре имущества, залоговое досье.

Задачей управленца, использующего технологии Lean в залоговой работе, является отсечение лишних действий и операций либо выработка нового алгоритма решения задач с наименьшими ресурсозатратами. Идеология Lean management подразумевает не разовое мероприятие, а постоянное вовлечение сотрудников в усовершенствование процедур. В банковской работе разумным представляется полугодовой период для использования Lean. Ошибочно применять Lean только на участке залоговой работы. Как правило, это ведет к урезанию количества запрашиваемых залоговиками документов или к сокращению сроков залоговой экспертизы. Сам же кредитный процесс не улучшается. В фокусе должна быть вся цепочка взаимосвязанных процессов в рамках одного кредитного продукта.

Создают рабочие группы с участниками от каждого из подразделений, задействованных в процессе выдачи и сопровождения кредитного продукта. Предпочтителен комбинированный состав рабочих групп. Например, сотрудники владельца процесса (залоговая служба) и потребителя как оппонента сервисного подразделения (клиентщики/кредитчики) плюс независимая сторона (риски). Менеджеры при помощи графических карт анализируют действующие процедуры и используемые ресурсы. Должны быть поставлены четкие цели оптимизации. Например, сокращение на конкретную величину срока выдачи кредитного продукта или уменьшение себестоимости продукта до заданного уровня. Результат Lean-сессии – план по оптимизации процедур на каждом из участков и модернизированные бизнес-карты процедур (табл. 2.24).

Табл. 2.24. Пример шаблона плана работ по итогам Lean-оптимизации залоговой работы

Отобрать первостепенные операции, требующие оптимизации, и провести анализ рисков в залоговом процессе позволяет карта рисков. Суть инструмента в выявлении посредством анкетирования участников процесса (табл. 2.25) рисков с наибольшей вероятностью наступления и последствий (рис. 2.16). По итогам выявления риска(ов) реализуются мероприятия, исключающие/минимизирующие негативные сценарии.

Табл. 2.25. Анкетирование

Рис. 2.16. Пример карты операционных рисков залогового процесса

Залоговая служба банка федерального масштаба с универсальной линейкой кредитных продуктов сталкивается в своей работе с поражающим воображение разнохарактерным обеспечением. Компания с Дальнего Востока может предложить в залог морской причал и рыболовный сейнер, фермерское хозяйство Калининградской области – стадо гусей, а тувинское добывающее предприятие – высокококсующийся уголь. По каждой заявке залоговая служба должна в сжатые нормативные сроки подготовить компетентное заключение.

Экспертиза нового актива – это всегда азарт от работы с неизведанным и вызов интеллекту. Уровень класса залоговика в первую очередь измеряется диапазоном видов имущества, спецификой залога которых он владеет.

Профессиональный интерес к освоению технологий работы с новыми видами залога и желание уметь работать с нетиповыми видами обеспечения привели к созданию кратких брифингов по трем группам имущества: сырьевые материалы, потребительские продукты, промышленные объекты и машины.

Первое собеседование в залоговой службе, которое судьбой мне выпало проходить в Альфа-банке, началось с вопроса о возможности залога нефти в магистральном нефтепроводе. Залог нефтепродуктов, не хранящихся стационарно, а находящихся в процессе перемещения (морской или железнодорожный транспорт, нефтепроводы и т. д.), в общем случае не рекомендуем залоговыми подразделениями по причине невозможности обеспечения надлежащей степени контроля, а в случае нефтепроводов – дополнительных сложностей при необходимости обособления предмета залога от имущества третьих лиц. В то же время залог нефтепродуктов на нефтебазах, топливных складах, АЗС возможен к рассмотрению. Как правило, закладываются следующие группы нефтепродуктов: бензины, дизельное топливо, керосин, мазут, масла (табл. 3.1). Работа залоговой службы с этими группами нефтепродуктов рассматривается в этом разделе.

Табл. 3.1. Нефтепродукты к залогу[96]