Продажи и управление бизнесом в розничном банке - Антон Пухов

Бэк-офисное подразделение банка в начале операционного дня, следующего за днем приема платежей в пользу организации, с которыми договоры не заключены, а также в пользу физических лиц, формирует в пользу каждого получателя сводное платежное поручение.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры. На основании внесенных в программный комплекс учреждениями банка сведений подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, формирует реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Для удобства клиентов при приеме платежей можно предусмотреть формирование платежного документа из программного комплекса. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу формируются по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, направляет последним реестры в электронной форме и (или) на бумажном носителе в сроки и порядке, предусмотренные договорами. Если условиями договора предусмотрено направление извещений (копий извещений) получателю платежей, подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, при получении от учреждений банка бандеролей с извещениями сортирует их, комплектует в качестве приложений к соответствующим реестрам и направляет их организациям в соответствии с условиями договора.

Конечно, вопросы платежей населения не ограничивается только платежами наличными в офисе банка. О дистанционном банковском обслуживании мы поговорим в главе 19.

Рынок терминальных платежей в России растет в среднем более чем на 20 % в год. При этом снижается доля платежей по оплате услуг сотовых операторов связи, а наибольший прирост показывают платежи по погашению кредитов, а также за жилищно-коммунальные услуги.

Лидеры рынка платежей на протяжении последнего времени не меняются: ОСМП, «Киберплат», «Евросеть» («Русский Стандарт»), «Элекснет» и др. При этом растет доля платежей, принимаемых банками в платежных терминалах. Банки покупают действующие терминальные сети и развивают собственные сети терминалов. Достаточно вспомнить покупку банком «Русский Стандарт» сети терминалов компании «Евросеть». Всего банк купил более 2 тыс. терминалов. Сумму сделки, которая была закрыта 30 апреля 2010 г., стороны не разглашают, однако представитель «Евросети» Ульяна Смольская сообщила, что ритейлер получил за терминалы 25–40 млн руб.10 Таким образом, в один момент «Русский Стандарт» стал не только лидером в потребительском кредитовании, но и одним из лидеров в бизнесе платежных терминалов. В связи с вступлением в силу требований закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и необходимости фиска-лизации терминалов, не принадлежащих банкам, позиции банков будут только усиливаться. Отсутствие фискальных регистраторов на терминалах банков, позволяет экономить около 30 тыс. руб. при покупке терминала и 15–20 тыс. руб. в год за обслуживание фискального регистратора. Для сетей из сотен и тысяч терминалов это существенные суммы. В связи с этим у многих банков появился интерес к рынку платежных терминалов и они начали их устанавливать. У сотрудников кредитных организаций возникает множество вопросов по организации операционной работы при проведении платежей через терминалы.

Наши рекомендации касаются организации порядка приема платежей физических лиц — резидентов и нерезидентов в рублях Российской Федерации без открытия счета — в пользу юридических лиц-резидентов, а также в пользу ПБОЮЛ, производимых без открытия физическими лицами — переводоотправителями счетов путем внесения соответствующих сумм наличными в платежные терминалы банка. Прием наличных денежных средств и оформление платежей производится в платежных терминалах банка. Взаиморасчеты с получателями производятся соответствующим подразделением головного офиса для централизации работы с платежными терминалами. Кассовое обслуживание терминалов и замена расходных материалов производятся внутренним структурным подразделением банка, на территории которого установлен платежный терминал. При установке терминала вне внутреннего структурного подразделения банка инкассацию и замену расходных материалов осуществляет подразделение инкассации банка.

При приеме платежей взимается комиссия с плательщика, а если предусмотрено условиями договора, то и с получателя платежа.

Расчеты учитываются на счетах балансового счета 40911 «Переводы физических лиц без открытия банковских счетов с использование платежного терминала №__». Лицевые счета открываются в разрезе терминалов и (или) получателей платежей.

Плата, взимаемая с физических лиц, удерживается в момент получения электронного реестра о принятых платежах в терминалах и отражается затем на отдельном счете балансового счета 70601. При этом для каждого терминала открывается отдельный лицевой счет. Суммы с получателя взимаются в подразделении, осуществляющем взаиморасчеты с организацией в момент платежа в пользу организации или в период, установленный условиями договора между банком и получателем платежа, и отражаются на отдельном счете балансового счета 70601.

Наличные денежные средства, принимаемые в платежный терминал, учитываются на счете 20208 «Денежные средства в платежном терминале №_». Перед проведением инкассации платежного терминала ответственный сотрудник производит печать чека о фактическом остатке в нем наличных денежных средств. После извлечения наличных денежных средств из кассеты платежного терминала производится обнуление счетчиков приема купюр. Не допускается частичная инкассация платежного терминала — выгрузка денежных средств должна производиться полностью. Извлеченные из терминала денежные средства вместе с чеком об остатке сдаются в кассу банка (внутреннего структурного подразделения) для пересчета, после чего они приходуются на основании кассового ордера в кассу банка (внутреннего структурного подразделения). На основании приходного кассового ордера формируется проводка:

Д 20202 — К 20208 — на сумму денежных средств, изъятых из терминала.

На основании электронных реестров, полученных от процессингового центра, осуществляются взаиморасчеты с организациями, формируются реестры сумм к переводу по организациям и датам перевода. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится в сроки, соответствующие условиям этих договоров. Реестры сумм к переводу составляются по формам, установленным соответствующими договорами. В дни платежей в соответствии с реестром ответственное подразделение банка формирует платежное поручение в пользу организации и производит исполнение указанного поручения в установленном порядке. При этом совершаются следующие проводки:

Д 20208 — К 40911 — на сумму принятых от клиента денежных средств (на общую сумму за день);

Д 40911 — К 30102, расчетный (текущий, бюджетный) счет организации — на сумму платежей за вычетом платы, взимаемой с клиента и (или) организации;