Библия личных финансов - Александр Евстегнеев

Еще пример. После окончательного погашения кредита заемщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако забыл про какие-то копейки, на которые просто не обращал внимания, когда вносил платежи. Тем временем эти копейки, несмотря на всю абсурдность ситуации, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учетом этих штрафов может вырасти до уже довольно ощутимых и бьющих по карману размеров.

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее пяти дней, не считается идеальной, но в то же время с точки зрения банков она не настолько плоха, чтобы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита.

История, в которой содержится информация о неоднократных задержках платежей на срок от 5 до 35 дней и более, – это, по сути дела, плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о том, предоставлять кредит или нет, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате денег в прошлом, просто не рассматривается, и в этом случае клиент получает однозначный отказ в получении денег.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю «плохой» даже в том случае, если клиент всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему займы.

Например, история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако плохая кредитная история в различных случаях может быть также по-разному исправлена.

Например, историю могут испортить не только безответственные действия заемщика, но и ошибки банковского персонала, по невнимательности передавшего неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Законодательство Российской Федерации предусмотрело для каждого гражданина России возможность один раз в год бесплатно получать доступ к данным, хранящимся в соответствующих бюро.

В случае, если заемщик обнаружил какие-либо неточности, ему необходимо начать разбирательство с банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, его служащие самостоятельно должны исправить все неточности, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если же банк считает, что неверных сведений передано не было, но заемщик уверен, что не совершал никаких нарушений, то единственной возможностью исправить ситуацию становится обращение в суд с иском против бюро кредитных историй. В конце концов, решение об изменении индивидуальных данных по кредитам будет принято в судебном порядке.

Если банки как один отказывают вам в кредитовании, даже если сумма кредита является более чем незначительной, то это означает, что в свое время вы отказались от выплаты кредита или постоянно задерживали платежи по нему.

Как узнать свою кредитную историю?

Личный запрос

Для того чтобы узнать, что же так беспокоит банки в вашей кредитной истории, можно самостоятельно обратиться в любое ближайшее бюро. Для этого любой заемщик должен явиться туда с паспортом (личное присутствие запрашиваемого обязательно) и сделать письменный запрос. Знайте, что один раз в год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно. При обращении в бюро во второй раз следует оплатить стоимость услуги по предоставлению информации о своем кредитном досье в размере 250–500 рублей. Иногда бюро хитрят и не говорят клиенту о том, что он может получить все интересующие сведения бесплатно, если, например, тот запрашивает свою кредитную информацию впервые, поэтому всегда помните о своих правах.

Нотариально заверенный запрос

Не все жители страны имеют возможность лично явиться в бюро кредитных историй, чтобы запросить там информацию. Хорошо, если вы живете в крупном городе или столице. А если для осуществления запроса нужно ехать за тридевять земель из какого-нибудь отдаленного районного центра? Неужели не существует другого способа? Конечно, существует, и не один. Для ознакомления со своим кредитным досье можно послать письменный запрос с указанием своих фамилии, имени и отчества, а также паспортных данных. Этот документ нужно обязательно заверить нотариально. Более того, форма запроса кредитного досье известна каждому нотариусу, так что здесь вы не ошибетесь. Потом такой запрос отправляется заказным письмом в ближайшее бюро кредитных услуг, где вам должны ответить в течение двух недель.

Запрос через Интернет

Один из способов узнать свою кредитную историю – зайти на официальный сайт ЦБ РФ и сделать соответствующий запрос там. Для этого вам необходимо ввести в форму на сайте свои имя и фамилию, паспортные данные и цифровой код, который выдавался вам вместе с договором на выдачу последнего кредита. Вот тут-то и загвоздка! Многие заемщики, получив кредитные средства, не дожидаются выдачи им документа с данным кодом и на радостях покидают кредитную организацию, даже не зная, что таковой существует. Те же, кто ведет себя более предусмотрительно, имеют возможность получить свою кредитную историю в течение суток, не выходя из дома. Нужно всего лишь заполнить форму в Интернете, но без знания кода это не получится.

Если все вышеперечисленные способы покажутся вам слишком сложными, то просто обратитесь со своей просьбой в банк, который отказал вам в кредите. Напишите заявление, где попросите предоставить вашу кредитную историю на основании того, что вы не согласны с решением банка о непредоставлении кредита. Банк в данном случае не имеет права вам отказать и должен предоставить ваше кредитное досье для ознакомления.

Что такое «черный список»?

Прежде всего хочу предупредить о том, что в Интернете есть сайты, которые за определенную плату предлагают возможность скачать такой список. Не верьте им! Во-первых, потому что таких списков у них нет и быть не может, а во-вторых, даже если бы и были, это было бы незаконно.

Дело в том, что в нашей стране действует закон «О личной тайне», согласно которому такую информацию распространять запрещается. Но ведь должна же быть какая-то база данных должников и неплательщиков по кредитам, которую используют пограничники, не выпуская клиентов банка за границу! Да, такая база существует.

Надо понимать, что неплательщик неплательщику рознь, равно как и список списку. Давайте разберемся. Если человек не платит по кредиту и имеет задолженности, это еще ничего не значит. Все пока что работает в рамках подписанного банковского договора: начисляется пеня и штрафы, которые впоследствии придется погасить. Клиент попадает в «черный список» неплательщиков по кредитам определенного коммерческого банка, ему начинают присылать уведомления по месту жительства с требованием погасить долги, возможно, названивают или даже прибегают к услугам коллекторских компаний. Но на определенные права, например, на возможность выезда за границу, это никак не влияет.