Давай поговорим о твоих доходах и расходах - Карл Ричардс

За редким исключением, дополнительные расходы на энергоэффективные технологии настолько высоки, что для среднего автовладельца новая модель двигателя экономически оправдывает себя по сравнению с традиционными бензиновыми двигателями лишь спустя много лет, в некоторых случаях срок составляет больше десяти лет. Бензин должен подорожать почти до 8 долларов за галлон, прежде чем большинство владельцев таких машин смогут окупить свои вложения за шестилетний период (средний срок владения автомобилем).

Поясню: есть масса разумных причин для того, чтобы купить энергоэффективный автомобиль. К сожалению, в большинстве случаев экономия на расходах к ним не относится. Отсюда вопрос: почему мы склонны искать обоснования каждому решению, которое якобы поможет нам сэкономить?

Причин несколько. Во-первых, в обществе придается большое значение стоимости. Во-вторых, мы часто не спешим признать, что на самом деле просто чего-то хотим. И наконец, потому что это красиво выглядит на бумаге, хотя во многих случаях стоит посмотреть повнимательнее – и увидишь совсем другую историю.

Вот еще пример: я постоянно читаю статьи, в которых настойчиво проводится мысль, что, если вы сейчас живете в съемной квартире, вам стоит купить собственное жилье. Обычно приводится целый список доводов, почему покупка позволит экономить деньги. Это классический пример с приведением тысячи «доказательств» в пользу довольно симпатичной картины – и с избеганием всего, что в нее не вписывается.

Но мы знаем, что это непросто. А как быть, если цены на недвижимость упадут на 10 % или вам придется переезжать на другое место работы? А что насчет комиссий риелторов, расходов на совершение сделки, текущее обслуживание и налогов? Достаточно немного изучить вопрос и честно взглянуть на проблему – и плакала вся эта красивая аккуратная басня о том, что «пора покупать».

Про машины и дома истории получаются самые сложные, но мы складываем подобные сказки решительно на любые темы – начиная с трат на отпуск и заканчивая оптовыми закупками.

А если я скажу вам, что есть способ отделить истории, которые мы себе рассказываем, от истины? И что есть способ пользоваться этим знанием, чтобы впредь принимать более грамотные обоснованные решения?

Хорошая новость: да, такой способ есть. Плохая новость: вы скорее всего о нем уже слышали.

Способ называется бюджетирование.

Знаю, о чем вы думаете. Мало кто любит отслеживать свои расходы. Мало кому приятно об этом даже подумать. Даже если вы не против составления бюджета, ваша половина, возможно, терпеть этого не может, или у вас просто нет такой совместной привычки, поэтому вы постепенно занимаетесь бюджетом все реже и реже, пока запал не иссякнет вовсе.

У бюджетирования явно неважно с маркетингом и продвижением. Мне приходит на ум ассоциация с зубной нитью. Мы все понимаем, как это важно, но даже думать об этой процедуре нам неприятно, не говоря о том, чтобы собственно выполнять. Поэтому мы врем на приеме у стоматолога насчет частоты использования зубной нити и обещаем исправиться, а уже на следующий день снова пренебрегаем своим правилом.

Составление бюджета и чистка зубов зубной нитью – и то и другое ужасно важно, предельно просто и – для многих из нас – совершенно безнадежно. И понятно почему. Многим из нас составление бюджета кажется чистым наказанием, чем-то ужасным, из-за чего приходится отказывать себе в желанных приобретениях и постоянно чувствовать вину за то, что мы тратим деньги на необходимые нам вещи. Много лет я не сводил бюджетов, считая, что это задача для тех, кто недостаточно дисциплинирован или слишком зациклен на деньгах. Мне казалось, что вести бюджет – все равно что быть привязанным на цепи. Но я был неправ.

Я поговорил о своем настороженном отношении к бюджетированию с Джесом Мечамом, создателем онлайн-сервиса You Need a Budget, и он поделился одним соображением, которое мне сразу понравилось: бюджет – это не цифры, а понимание ситуации и возможность быть в курсе. Это одно и то же. Цель не в том, чтобы наказывать себя за траты, а в том, чтобы понимать, как мы тратим деньги, чтобы нам их всегда хватало на самое важное.

Думаю, каждый, кто задумывается над этим, согласится, что, когда мы тратим деньги в соответствии с собственными ценностями, это доставляет больше удовольствия. Так почему мы этого не делаем?

1. Нам не кажется, что это здорово.

Бюджетирование требует дисциплины в определении и отслеживании планок расходов. Но дисциплина дается непросто, а мы склонны избегать сложного.

2. Мы думаем, что знаем, куда уходят деньги.

Нет, не знаете. Извините. Пока вы не отслеживаете расходы, вы понятия не имеете, куда уходят деньги. По моим наблюдениям, почти все, кто хотя бы в течение месяца пытался последить за своими тратами, в итоге говорили примерно следующее: «Даже не думал, что у меня так много уходит на X».

3. Мы не уверены, что хотим это знать.

Возможно, вы откладываете бюджетирование, потому что уже приняли какие-то сомнительные решения, которые вам бы не хотелось тщательно анализировать. Зачем было покупать этот новый телевизор, вместо того чтобы перечислить деньги на образование детей? Зачем ехать в Испанию, когда нам нужно несколько месяцев выплачивать долг по кредитной карте?

Когда мы составляем бюджет, приходится давать ответы на такие вопросы. Тогда мы должны решить: хотим ли мы изменить свое поведение?

Финансовые цели обеспечиваются долларами, большим их количеством за определенный период, а доллары имеют обыкновение ускользать из рук, если не предусмотрена возможность заблокировать щели. Но невозможно перекрыть то, о существовании чего не подозреваешь. Для этого и нужно составлять бюджет.

Недавно я разговаривал со своим другом Далласом Хартвигом, который вместе с женой Мелиссой написал отмеченный газетой New York Times бестселлер «Все начинается с правильной еды» («It Starts with Food»). Он рассказал, что одной из важнейших целей для них является покупка недвижимости или строительство собственного дома. «Но нам нужно откладывать намного больше», – сказал Даллас. А как это сделать, они не знали.

«Так почему бы не отслеживать свои расходы?» – спросил я.

«Думаю, мы боимся того, что в результате выяснится», – ответили они.

Многим знаком этот страх. Но когда его преодолевают, как правило, открывающаяся картина удивляет. Один из способов преодолеть страх – спросить самих себя, интересно ли вам хоть немного узнать, куда уходят деньги. Именно такое любопытство вдохновило семью Хартвигов отследить одну конкретную сферу: сколько они тратили на еду. В конце концов, она составляет огромную часть нашей жизни.