Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - Михаил Штейнбок

4. Купили автомобиль в кредит.

Здесь рассмотрим отдельно три момента времени:

– момент получения кредита и покупки автомобиля,

– момент погашения части основного долга по кредиту,

– момент уплаты процентов за кредит.

В момент получения кредита и покупки автомобиля:

– Увеличились долги – возник кредит,

– На такую же сумму увеличились и активы – появился автомобиль.

– Разница между активами и долгами осталась прежней.

– Общий капитал не изменился.

– Рабочий капитал уменьшился на сумму кредита, потому что рабочие активы не выросли (автомобиль – это неработающий актив), а долг вырос.

С точки зрения общего капитала и рабочего капитала этот случай ничем не отличается от покупки автомобиля за собственные деньги. В обоих случаях общее финансовое состояние не меняется, а финансовый потенциал падает.

>> Важный вывод: приобретение неработающих активов уменьшает рабочий капитал независимо от того, куплены они за свои деньги или в долг. Не зависит от этого и общий капитал – он не меняется.

В момент, когда мы гасим основную часть долга:

– Наши активы (рабочие активы) уменьшаются. Часть их трансформируется в погашение долгов и выходит из наших финансов.

– Соответственно, уменьшаются и долги.

– Общий капитал не меняется.

– Рабочий капитал также не меняется.

>> Ещё один важный вывод: погашение долга банку (основной суммы долга!) никак не отражается ни на финансовом состоянии, ни на финансовом потенциале семьи – мы просто возвращаем чужие деньги. На финансовом потенциале отразилась сама покупка автомобиля, неважно – в долг или не в долг.

В момент, когда мы платим проценты за кредит:

– Активы уменьшаются; часть их трансформируется в расходы и уходит из наших финансов.

– Что обидно, уменьшается их рабочая часть.

– Долг при этом не уменьшается.

Т. е. уплата процентов банку уменьшает как общий капитал, так и рабочий капитал.

>> Третий важный вывод: необходимость платить проценты за пользование чужими (кредитными) деньгами ухудшает и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.

Мы разобрались, что именно надо понимать под семейными финансами. Поняли, где мы сами находимся по отношению к ним, а также кто или что ещё находится рядом.

Мы посмотрели, из каких элементов состоят семейные финансы, и как связаны эти элементы друг с другом. Выяснили, откуда и куда текут потоки финансов, где возникают порождающие связи.

Иными словами, разобрались с тем, как наши финансы работают, как дышат.

Наконец, мы ввели очень важные характеристики – общий капитал и рабочий капитал. Посмотрели, как влияют обычные бытовые действия на финансовое состояние семьи (общий капитал) и на её финансовый потенциал (рабочий капитал).

>> Важно! Не надо путать капитал – общий или рабочий – с активами. Нельзя сказать: мы тратим свой капитал на то-то и на то-то. Тратить мы можем только активы. Капитал – это расчётный показатель, а не элемент наших финансов.

Дальше рассмотрим, как контролировать свои финансы и как их планировать.

Это почти всё, что нужно для управления ими. Остальное – лишь небольшие ситуационные решения, которые мы принимаем каждый день, каждый раз, когда взаимодействуем со своими финансами. Серьёзные, крупные финансовые решения бывают редко. Но и они нуждаются в том, чтобы хорошо представлять себе свои финансы, цели и планы.

Этот курс, эта книга больше посвящены именно ежедневному управлению, в основе которого – системное, конструктивное представление о своих финансах, умение их контролировать и планировать.

Оцените свои собственные финансы.

1) Чётко очертите границы – о каких именно финансах идёт речь.

2) Аккуратно перепишите все активы, относящиеся к этим финансам. Не забывайте «мелочи»: кошельки – ваш и членов вашей семьи, банковские карты, заначки.

3) Определите их оценочную стоимость. Там, где стоимость неочевидна, напишите приблизительную оценку и в дальнейшем не меняйте её.

4) Разделите активы на неработающие и рабочие. Подсчитайте общую сумму активов и сумму рабочих активов.

5) Перепишите все свои долги (основные суммы долга, без процентов). Также, как и с активами – не забывайте о мелких долгах.

6) Вычислите общий капитал и рабочий капитал.

Как вы воспринимаете суммы, которые у вас получились? Нравятся?

В любом случае запишите их и сохраните. В конце концов, не так важно, что у вас получилось сейчас. Важно, как это будет меняться с течением времени.

Если что-то не понятно или не получается – спрашивайте. Пишите мне на [битая ссылка] [email protected]; я постараюсь ответить. Я очень хочу, чтобы вы получили практическую пользу от этого курса.

>> Управление семейными финансами похоже на управление автомобилем.

Представьте себе, что Вы находитесь за рулём. Что Вы делаете? В чём именно состоят те действия, которые мы привыкли обозначать фразой «веду машину»?

В чём заключается Ваш навык или Ваше мастерство управления автомобилем?

Когда мы едем за рулём, то непрерывно отслеживаем всё, что происходит вокруг нас. Машины и людей на дороге, дорожные знаки, состояние дороги, показания на приборной панели нашего автомобиля. Имея всю эту объёмную информацию, мы непрерывно принимаем множество мелких «ситуационных» решений. Перестроиться, притормозить, включить поворотник и т. д. И все эти решения подчинены единой цели – доехать туда, куда мы едем, и не попасть в аварию.

>> Кто-то из нас умеет водить машину лучше, обладает большим опытом и рядом специфических навыков. Кто-то хуже. Но делаем мы по сути одно и то же:

1) контролируем ситуацию;

2) принимаем решения, направленные на достижение нашей цели.

>> Как и управление автомобилем, управление семейными финансами состоит на 80% из контроля и на 20% из выработки управленческих решений.